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车险新政后,三者险买多少万才够用?

保险知识科普阅读(442)

随着车险费改的进一步扩大实施

越来越多的车主有了更多的选择

那么,在新的车险政策下

车险购买需要注意些什么?

三者险买多少万才够用呢?

如何做到车险省钱?

1

零整比低的车型很划算

什么是零整比?

“零整比”指配件与整车销售价格的比值

需要注意的是

车价相同,零整比高的车型维修费高

豪华车型的零整比会远远大于普通车型

2

尽量减少出险次数

出险次数越多,保费上幅明显

反之,只要越久不出险

优惠幅度就越大

但是只要一年出险1次

马上车险就没有优惠了

3

要有好的驾驶习惯

费改新政首次引入

交通违法系数作为保费调整的因素

驾驶人的驾驶习惯对车险保费产生影响

车子违章越多

次年保费就会越多

三者险要怎么买?

1

什么是第三者险?

第三者责任险(简称三者险)是指被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定负责赔偿。

2

三者险100万是什么概念?

简单说,每次出险,赔付金额都单独计算,上限是100万,100万以外的需要自己出。例如,一车主三者险保额100万,一年三次出险,每次最高均可赔付100万,那一年下来最高可赔付300万,每次超出上限则需自己支付。

3

三者险买多少?

三、四线城市:可以购买50万,各大省会、沿海城市最好买100万。如果有能力,最好往上浮动一个级别。

一线城市,直辖市:最好购买150万以上,150万第三者险比100万仅贵400块左右。大城市,人多车多,万一发生事故,150万大多数时候是够用的,尽量买高额度保险。

只有人情做的保单,三年亏2万!

保险知识科普阅读(278)

相信很多朋友都遇到过这样的情况:

过年走亲戚,老公/老婆的远房表哥表姐堂哥堂姐,不小心聊到家庭保障的话题,结果人一拍大腿,哎呀巧了!有一款保险怎么好怎么好,得尽早买!

然而自己刚做好的保障计划呀,但是明知道家里人在做这个,不帮衬又说不过去,这可咋整?

有些朋友买了,冷静下来一想:

发现掉进了一个大坑,当时说保障很全面,但后来才发现重疾保额才10万,理财分红每年才不到100元,价位比线上保险贵了30%。

像这样的熟人推销保险,但我们又因为拉不下面子而购买的保单,我们把它称为“人情保单”

后期想要退吧,损失大笔钱,还只能拿回来几百元,更纠结的是,因为是从熟人那儿买的,要就这样退保,还有点拉不下面儿来,继续交吧,又不合适,实在鸡肋,保费交得肝疼。

中国人就是讲究面子、人情、所以当兄弟、大姑、高中同学闺蜜、前女友……总之和你有点关系的,做了保险代理人,用熟练或拙劣的话术,热情地跟你介绍保险,讲起了故事,你能拒绝吗?“我这个月业绩达标就差这一单了,帮帮忙。”你好不帮忙吗?

一张人情保单,你要付出多少钱?

因为信任熟人,连保险条款都没认真看的,保什么,保多少都没了解,结果真出事了,发现这份保险根本没什么作用。

最典型的就是一些两全险、分红型险、万能险,重在理财,重疾保额很低,花了很多钱却无法起到抵御大病风险的作用。

买了一堆捆绑销售的附加险,鸡肋,保费压力太大。

代理人流动极大,可能对方卖给你保险没多久就离职了,之前许诺的有熟人帮忙理赔也就根本无从谈起。

更让人觉得被坑的问题是,交钱多收益低,退保损失大,以*安的**人生为例,这是一款线下的万能型终身寿险。

看看它的保障:

主险是一款终身寿险,若保额15万,年交保费6000元,主要的附加险是提前给付的重大疾病险,保额10万,10万重疾保额,得了大病做个手术吃几天药就花完了。

而这个“提前给付”是什么意思呢?它是说如果被保人得了重疾,赔了10万后,要从总保额(主险的那个15万保额)里面减去这10万保额,这样就只剩下了5万。

你感觉这类产品怎么样呢?

解决不了任何问题,但又会让你感觉保障都有了,但都没达到全部解决,而且产品又是没什么优势,性价比很低~进退两难

如果遇到这类情况应该怎么办呢?

如何解决已购买的「人情保单」

面对「人情保单」,产品过得去还好,要是碰到的是鸡肋保单又该怎么办呢?既然已经买了,再多的捶胸顿足也于事无补,关键是我们接下来怎么去处理。

不管是不是「人情保单」,在了解了自己手上的鸡肋保单后,一般来说有3种处理方法:

1、不缴费,把它放着

比如一些理财险产品会捆绑寿险或者重大疾病险,再附加一个理财功能,万能账户等等,缴费年限是无限的,随便怎么交,甚至不交也可以,但保单继续有效,直到现金价值扣完,这样处理比直接退保更好,因为退保了返回来也就那么几百块钱。

这样子操作相当于把一个长期险种,变成了定期保障型产品,也未必不是一种好的处理方式。

尤其是对于刚买保险时身体还健康,但现在身体已经有小毛病的人来说,这确实是补充保障的一种方法。

2、 延期退保

这种情况适用于需要退的保单。比如今年4月份购买的保单,刚交了一个月的保费,就想退保,此时你可以等到明年的3月份再退,这段时间你可以物色其他好的产品,但在到期日之前必须要退掉,别拖到60天宽限期的时候。

3、退保

如果其他办法都行不通,那就只能退保了。及时止损,也是一种明智的选择,但是退保也需要考虑多方面的因素:

首先是身体健康因素。购买健康险的话,退保以后,现在的身体条件是否能够购买别的产品。

如果身体没什么问题,可以直接退掉;如果你身体不是很健康,则要慎重考虑。具体问题具体分析,实在不知道该不该退,可以在后台留言咨询我。

其次,尽量避免出现保障空窗期。不要这边退了保险,而那边新的保险还没过等待期。

再次,替代产品是否能覆盖损失。如果新保险已经买了一段时间,那么它节约下来的钱,能够覆盖退保的损失吗?

比如你买了一份某福,总共是50万的保额,每年需要交的保费是1万4千元,需要交30年。而其他价格相近保障差不多的产品,只需要交20年就好了,这样就可以省下10年的保费即14万。那损失了前面两年的保费根本不算什么,就可以果断退掉了。

最后说一说

通常刚加入保险业的推销员,因为本身对产品也不是非常熟悉,所以最常用的手段就是发动人情攻势。但要想一想,后期的问题,不要因为人情单,差不多就好,差不多就买了,后期变成差多了,不能交,又碍于亲情,变成进退两难的地步~

一些理财险产品会捆绑寿险或者重大疾病险,再附加一个理财功能,万能账户等等,缴费年限是无限的,随便怎么交,甚至不交也可以,但保单继续有效,直到现金价值扣完,这样处理比直接退保更好,因为退保了返回来也就那么几百块…

保险缴费期,选长期还是短期划算?

保险知识科普阅读(316)

前几天,有小伙伴吐槽“好不容易纠结完了该买哪个产品,还得接着考虑缴费期限的问题,真是脑壳疼”。

今天这篇文章,就带大家详细了解一下该如何选择缴费期限。

主要内容如下:

  • 常见的缴费期有哪些?
  • 长期or短期怎么选?
  • 写在最后

一、常见的缴费期有哪些?

首先,先来说说,什么是缴费期限?

缴费期限: 指应缴付总保费的期限,又称为供款期。

举个栗子:买一套房子分期10年或20年供,供完这套房子就是你的啦。

因此,缴费期简单理解就是我们分几年来还清一份保单的费用。

目前保险常见的缴费期限主要分为两类:

1.趸缴: 指在购买保险的时候一次性把保费缴完,后续不用再缴费。

优势:手续方便快捷,省去了之后每年缴费的麻烦,也规避了因缴费不及时导致的保单失效的风险,且总金额要比分期缴费的总金额要少。

劣势:对现金流的压力很大,一次性要缴清所有保费,对于不少家庭来说都比较困难的。

2.期缴: 指分期支付保费,具体期数分法根据不同保险而不同。

期缴可以按月交、季交、半年交或者年交缴费。

一般按年缴的比较常见,常见缴费期限有3年、5年、10年、20年、30年,交至50岁、交至60岁、交至70岁等。

优势:能减缓投保人短期内的经济压力,保障的杠杆效应较高。

劣势:期限越长,总的缴费金额越多,同时还要保证能按期缴费才行。

二、长期or短期怎么选?

那么,缴费期选长期还是短期好呢?

其实,大家之所以纠结长期还是短期,主要是考虑经济状况因素。

先说结论:买长期的保障型保险,推荐缴费期限越长越好,买理财型保险,推荐时间越短越好。

1.保障型保险适合长期缴费

首先,咱们可以先看看这张表格:

从中可以看出,缴费期限越短,总保费越少;期限越长,总保费越多。

但是为什么更推荐大家首选保障型长期呢?主要原因有四点:

  • 缴费压力小,可以买到更高保额

长期缴费可以减轻经济压力。趸交的金额比较大,经济压力大;期交每次缴费的金额不高,可以缓解经济负担。

  • 保险杠杆更高

大家可以看看图表中,一次性缴费用92740元撬动20万保障,而30年缴费是用5560元撬动20万保障;

同样的保障额度,选择长期缴费,可以把省下来的钱花在其他方面的保障安排上,也可以积累下来进行储蓄增值,更具灵活性,保障杠杆更高。

  • 享受更高的通货膨胀红利

简单地说,从通货膨胀原理来说,未来钱会越来越不值钱的。

在相同的保障条件下,选择长期缴费,既能缓解当前的经济压力,又能利用通货膨胀减少未来的压力。

  • 保费豁免

现在很多的长期险种,都可以附加被保人或者投保人豁免。

即使期缴的总保费会高于趸缴保费,但是从长远的角度来看,保障型保险期交的实用性和灵活性还是比趸缴强。

简单地说,就是如果在缴费期间出险,那么可以免交后期的保费,而剩下的保障依然有效。

建议大家,若投保定期重疾险、定期寿险优先选30年缴费期,没有的话就选择20年缴费。

2.理财型保险适合短期缴费

上面分析了长期缴费的好处,但并不是所有的保险产品都适合长期缴费,比如说理财型保险。

理财型保险与保障型保险不同,它是保险中的理财产品,其核心在于投资回报。

既然涉及到投资,最重要的肯定是本金投入。

可以看出,总投入100万,不同的缴费时间,收益完全不同。

这是因为保险理财产品一般都是复利计息,就像滚雪球一样,本金越多,雪球滚动起来受益就越大。

同样的时间,不一样的基础本金,得到的收益必然有差别。

理财保险一般都向消费者提供复利的万能账户,提供日计息月复利功能,缴费时间越短,利用复利效应就越早,也就能在短时间中获取更高的回报。

写在最后

整体分析,可以看出保障型产品的长期缴费,可以用更少的资金撬动更大的保障;理财型保险,缴费年限越短越好。

不过,给出的只是一个参考建议,具体还是要根据自己的家庭情况进行选择,毕竟适合自己的才是最好的~

普通家庭应该如何买保险?

保险知识科普阅读(366)

作为收入不高的普通家庭,该如何规划保险呢?

1

提早进行寿险规划

对于普通家庭而言,不妨多关注低保费高保额的险种。虽然我们都知道终身寿险的时间长,可谓最上选,但是保费也比较高昂,普通家庭可多关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险,这样也就拥有了基本保障。

2

注重消费型健康险

俗话说的好,有啥别有病,没啥别没钱。对于普通家庭来说,最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了家庭的承受能力。

在选择投保对象时,可以根据家庭情况来选择。普通家庭最大的医疗负担往往来自于老人和孩子,而双方老人一般很少有社保,一旦罹患重大疾病需要住院,无疑于让家庭雪上加霜。

3

注重意外险

做好了养老、疾病的规划,还可以考虑意外保险。尤其是一家之主,肩负一家人的重任,最担心的就是遭遇意外不测,等于整个家庭的顶梁柱坍塌。

而一份一年期的意外险保费也不高。特别是常年需要奔波或者从事较为危险行业的,更是应该注意人身意外险的补充。

4

投保次序安排也有讲究

在投保主次方面的安排,也应当以意外险、重大疾病保险为主,以养老保险为次。在有余力的条件下,再考虑购买投资型保险。

另外,还应注意,在经济能力或家庭预算富余的情况下,按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人保险,也是非常重要的。

一般家庭最应买保险的是一家之主,即家里的经济支柱,而不是未成年的孩子,买到合适自己实际情况的保险,才能切实保障未来的生活,在突遭意外的时候能有“雪中送炭”。无论家庭收入的高低,都有适合自己的保险。

买了保险可以退保吗?

保险知识科普阅读(225)

退保有什么损失?

保险本质上是我们和保险公司签订合同,具有法律效应的,退保相当于违约。

违约会有三大损失:

1、经济损失

很多人买完保险,过了犹豫期后想退,理所当然以为:既然自己没有出险,退保应该把我之前所有交的保费都还给我。

太天真了,在10-15天的犹豫期内随便退,一旦过了犹豫期,退保只能退回现金价值。

所以先把【现金价值】搞懂,才能知道自己能拿回多少钱。

保单的现金价值=已交保费 — 保险公司管理费 —佣金 — 风险保费 + 剩余保费所生利息。

比如这张图(某消费型重疾险的现金价值):

前期,保险公司的管理费和业务员佣金成本高,产生的利息又比较低。所以,如果只买了一两年就退保,拿回来的现金价值也很低,也是最不划算的。

2年后,随着每年交的保费增多,利息滚存,保单现金价值也会增多,但很长一段时间还是低于所交的保费。

具体现金价值多少钱也不用咱们自己算,长期险的合同内都会有,比如:

小明买了一份昆仑健康保重疾险,保障至80岁,分20年缴费,每年保费5465元,现金价值如下:

即使小明在现金价值最高的第41个保单年度退保,可退回4万9006元,但前20年所交总保费为10万9300元,总体来讲小明还是亏了6万多块钱。

1、保障损失

如果退保之后,还没有找到新的、性价比比旧保险还要好的产品,那就只能面临保障“空窗期”。

2、退保之后,想再投保会更难

原因是年龄越大,保费越贵,健康情况也不如以前,健康告知更难通过,想买新的会更难。

总而言之,退保就是一桩亏本买卖!

那如果对保险实在不满意,但又承担不了退保损失,猫姐也有办法帮大家把损失降到最低!

1、在现金价值最高拐点退!

就像上面所说的,在保单第41个年度会达到最高值,之后逐年下降,在最高拐点退保能拿到最高收益(每款产品现金价值最高拐点不同)。

2、减额交清

其实就是把一个“大保险”换成一个“小保险”。

比如小明买了10万保额的重疾险,到第5年不想交了,利用当时现金价值一次性把保费交完,选择减少到2万保额,之后可以不用继续交保费,同时还能继续保障。

但并不是所有产品都支持减额交清,有些会在保险合同注明,或者自己打电话咨询一下保险公司。

最后:

想要0损失,除非在犹豫期内退,否则怎么退都是要割肉的。

希望大家不要糊里糊涂买了保险,也反对糊里糊涂退保来回折腾,保费差距不大,产品不会太鸡肋,都不建议退。实在要退,也得先找好“备胎”,买完新保险过了犹豫期再退。

就说到这儿,即使有损失,大家都是成年人,也该为自己的选择承担。

买对旅行保险,你才可以说走就走

保险知识科普阅读(237)

01

出国旅行要不要买旅行保险?

有的国家没有强制要求,但由于出境游, 不可控的因素很多, 所以建议出国旅行的朋友一定要购买相关的旅行保险。毕竟它不仅可以为自己的安全提供足够的保障,还能弥补旅行中无法预测的经济损失。

购买旅行保险,一般以目的地为中心,分为欧美、东南亚、港澳台、全球等几大类。

很多国家和地区都强制要求签证时必须提供相关保险证明。比如去欧洲申根国,一般保险的额度要求疾病和意外医疗责任、遣返责任额度不低于30万。

动荡国家一般不在承保范围内,比如:索马里、叙利亚、也门等,不建议大家去这些国家旅行,如果要去,建议专门咨询具体的保险公司。旅行前看一些目的地新闻,近期是否安全,适合旅行,可以关注中国领事服务网,第一时间发布突发新闻,和一些必要的求助电话。

中国领事服务网网址:http://cs.mfa.gov.cn/

02

旅行保险买哪些?

一般旅行保险保障的内容越多,价格越贵,在几十元到几百元之间。目前市面上境外旅行险的种类及条款很多,每次旅行前要会购买这三种:

医疗保障:

主要作用是在境外遭遇意外或突发疾病时导致产生合理且必要的医疗费用,可以提供相关费用的补偿。

意外伤害:

主要作用是在境外遭受意外伤害造成身故或残疾等,均会给予相关赔偿。

紧急救援服务:在出行前,提供贴心的旅行前信息咨询;在旅行途中遭遇意外,提供医疗咨询、评估和推荐、入院担保、紧急医疗转运、医疗送返等多项救援服务。主要作用是在境外遭遇意外事故或突发疾病时,能够第一时间得到援助,因此,一定注意要选择含有紧急救援服务的保险产品。

除此之外,根据自己的需求,还可以选择是否要包含丢失、损坏、盗窃物品及取消机票、酒店等相关险种。比如去一些欧洲国家旅行时,就会额外购买一个个人财产损失险,部分国家有遭遇抢劫的可能。除了购买保险,在国外旅行尽量不要“露富”,手机钱包护照等in姐建议背一个小包包放在胸前的位置。放在酒店房间的行李箱也要锁好。

旅行时一般会随身携带纸质保单,因为有的保险产品有直付功能,如果在境外发生突发状况,只要出示保险单,保险公司直接支付医药费;如果购买的产品是事后报销型,则一定要保留好相关单据证明,以便后续进行相关理赔结算。

带宝宝旅行的一定要额外关注保险,小孩子在旅行的过程中更容易生病的朋友带娃在泰国旅行时感染了当地季节性感冒,上吐下泻发烧,及时选择了到当地国际医院治疗,保险中的医疗补偿承担了这部分的费用。所以保险很重要,特别是带老人和小孩出行的。

03

旅行保险怎么购买?

旅行保险的购买渠道一般分为线上线下两个渠道。

线上购买是很方便快捷的方式,淘宝、支付宝都有保险服务,可以直接购买,还可以在各大保险公司的官网购买。

线下一般是和保险公司的经纪代理人直接对接,经代人会根据你的情况配置适合的产品。比如去美国旅行的时候,就买了一个访美旅游保险,在美国看急诊不用担心高昂的医疗费用。

04

这几个目的地选择保险要注意

再单独说一下以下这几个旅行地,选择旅行保险的时候要注意哦!

台湾

大陆游客赴台必须提供医疗保险相关证明文件,最迟在出境前就要买好保险哦!医疗费用保险额度最低为新台币50万元,意外险最低保额新台币200万元。

美国 澳大利亚 新西兰

美国和澳新地区医疗费用都相对昂贵,建议购买医疗保险金额高的保险产品,推荐医疗保额40-50万以上的保险产品。

申根国家

办理申根国家签证需要购买一份医药补偿超过3万欧元(约30万人民币)的保险产品,用以支付你在申根地区可能发生的医疗费用。选择保险时,注意申根签证的保险标识,以及相应的“医药补偿”保险金额。输入目的地国家时,要把办签国放在第一位。

05

如果你是这种方式旅行

跟团游

很多人会觉得跟团游,旅行社的保险就行了,其实不是的,旅行社一般会投保旅行社责任险,这个是保障旅行社对游客责任的保险,对于不是旅行社责任导致的意外时不能保障的,因此最好自己投保旅游保险哦!

自由行

越来越多的人选择自由行,一般的旅游保险就能满足自由行的大部分保险需求。如果行程中包含高风险运动,则需要确认是否需要额外购买高风险意外险。

自驾游

普通自驾:不只人需要保险,最好给车也买个保险,建议购买含有道路救援服务的保险,旅行期间若自驾车辆发生故障,保险公司将提供一次现场车辆紧急救援服务、专业车辆拖带与运输服务、车辆困境特种救援服务。

租车自驾

租车自驾旅行越来越流行了,之前写过一篇如何在国外自驾旅行的文章。一般租车公司会提供租车保障的保险,可以提供额外的租车险自付赔偿金、车内租赁物品盗抢损失赔偿、车辆停运或被迫更换损失赔偿、延迟取车赔偿等。

06

注意事项

1.旅行前必须购买

出发后才购买旅游保险是不可以的哦,必须于出发前投保,保障才能生效。

2.按天购买最经济

因为境外旅游提供的服务内容较多,每天所需的保费也相应上升,所以,在购买出境游保险产品的时候,最经济的方式就是按天购买,从登机时间买到回国下机时间。不过,如果目的国使馆签证时有特别要求,就需要个别处理,比如部分欧洲国家会要求在出行天数的结尾时间再延长数天保险期,否则无法办理签证。

3.免责条款要看清

出国旅游,不同国家的特殊情况,在保险合同中经常会以特别条款或免责条款来注明,比如,战乱频发的国家可能被拒保;某些国家的特色旅游项目攀岩、潜水是免责条款;部分救援组织需要现场提供保单原件,这些都需要特别看清楚,以防临时误事。

4.户外运动高风险意外险

如果在旅行过程中涉及跳伞、攀岩、滑雪、潜水等高危项目,in姐建议购买专门的户外运动高风险意外险,因为一般的旅行保险中,这些高风险项目是排除在条款之外的,如果从事这些活动时出现事故,旅行保险是不会进行赔付的。

5.免赔额或者自负比例

免赔额是被保险人自行承担损失的一定比例、金额,损失额在规定数额之内,保险公司不负责赔偿,请投保前务必仔细阅读保障内容。(例如保单约定医疗的免赔额额是200元,即如果发生意外,医疗费用花费为300元,则保险公司最多赔付100元;如果实际花费不足200元,则保险公司不赔偿)

总之,出国旅行一定要买保险,即使遇到意外情况也能及时应对,减少不必要的人身风险和经济损失。

中国十大保险公司排名,这些你听都没听过

保险知识科普阅读(403)

国内保险同质化严重,产品设计一个样,理赔条款几乎一致。

一直以来都在纠正大家一个观念:

选保险,不是选保险公司,而是要选产品,而是在选白纸黑字写进合同的赔付条款。

保险公司或许有相对大小,但是没有绝对大小,因为每家保险公司都是大佬的舞台,每一家都背景深厚,注册资金起码两亿。

实际需要的资金更多,而且有钱也不行,马云、马化腾、李彦宏、刘强东等等互联网大佬都没有拿到独立牌照。

所以,任何一家保险公司都很牛X,不是咱小老百姓能以小公司简单概括的。

今天根据银保监会官方公布的数据,结合用户最关心的因素对保险公司进行排名。

有内行人看门道的偿付率排名,也有消费者最关心的投诉数据。

保费收入、理赔金、净利润

2019年度上半年,保费收入排名前三的依然是中国人寿,平安人寿和太平洋人寿:

2019年上半年首先公司保费收入排名

国内保险同质化严重,产品设计一个样,理赔条款几乎一致。

一直以来都在纠正大家一个观念:

选保险,不是选保险公司,而是要选产品,而是在选白纸黑字写进合同的赔付条款。

保险公司或许有相对大小,但是没有绝对大小,因为每家保险公司都是大佬的舞台,每一家都背景深厚,注册资金起码两亿。

实际需要的资金更多,而且有钱也不行,马云、马化腾、李彦宏、刘强东等等互联网大佬都没有拿到独立牌照。

所以,任何一家保险公司都很牛X,不是咱小老百姓能以小公司简单概括的。

今天根据银保监会官方公布的数据,结合用户最关心的因素对保险公司进行排名。

有内行人看门道的偿付率排名,也有消费者最关心的投诉数据。

保费收入、理赔金、净利润

2019年度上半年,保费收入排名前三的依然是中国人寿,平安人寿和太平洋人寿:

2019年上半年寿险公司保费收入排名

保费高自然意味着保单多,理赔金自然也少不了:

2019年上半年寿险公司理赔金排名

实际上,不论哪家公司产品,理赔都是看是否符合合同条款的,只要当初健康告知如实过,一般都能顺利理赔。

净利润情况跟保费收入、理赔金情况就有较大区别:

2019年上半年寿险公司净利润排名

平安的净利润是国寿的两倍,经营的不错,不得不羡慕。

银保监会发布投诉情况通报

2019年11月13号,银保监会官网发布了前三季度保险消费投诉情况的通报。

花了一番力气,整理给大家看,基本是银保监通报的原话

1、涉及保险合同纠纷投诉情况

人身保险公司合同纠纷投诉量居前的为:

平安人寿6751件,同比增长79.64%;中国人寿3731件,同比下降37.04%;太平洋人寿3287件,同比增长18.62%;新华人寿2392件,同比下降18.47%;泰康人寿2352件,同比下降2.04%。

2、涉嫌违法违规投诉情况

人身保险公司涉嫌违法违规投诉量居前的为:

平安人寿722件,同比增长351.25%;中国人寿167件,同比下降31.28%;太平洋人寿136件,同比增长78.95%;阳光人寿98件,同比下降35.95%;泰康人寿74件,同比下降16.85%。

3、销售纠纷投诉量

销售纠纷主要反映夸大保险责任或收益未充分告知解约损失满期给付年限承诺不确定利益的收益保证等问题。

人身保险公司销售纠纷投诉量居前的为:

平安人寿4372件,同比增长206.59%;中国人寿1458件,同比下降43.92%;太平洋人寿1436件,同比增长15.25%;新华人寿1076件,同比下降28.84%;泰康人寿1043件,同比下降15.20%。

4、最牛的数据:理赔纠纷投诉

理赔纠纷主要反映责任认定纠纷理赔时效慢理赔金额争议等问题。

人身保险公司理赔纠纷投诉量居前的为:

中国人寿1071件,同比下降30.05%;平安人寿939件,同比增长4.57%;太平洋人寿908件,同比增长16.71%;人民健康841件,同比下降14.36%;新华人寿577件,同比下降4.94%。

5、直接反应大小公司差异的数据

银保监会在通告最后有一个附件,是人身保险公司关于保险消费投诉相对量情况统计:

(可放大查看)

对这个表兴趣很大的也可以微信上问我要,我把这份银保监会通告放在了阅读原文里,也可以自行下载。

其实这个表示最能反应大小公司的实际情况,使用的是亿元保费投诉量万张保单投诉量万人次投诉量的排名对大小公司都公平公正。

看完这个表,我总结了以下两点:

A、共84家保险公司,平均投诉量不大

在亿元保费中的投诉量,平均下来也只有1.2件;

在万张保单中的投诉量,平均下来也只有0.45件,也就是说20000张以上保单里才有1张保单会投诉;

在万人次中的投诉量,平均下来也只有0.17件,这个就少之又少了。

所以说,保险并不是大家想象得那样不堪,只是做保险的人很不堪,某些产品很不堪。

这一点要给管理保险公司的组织,银保监会爸爸点个赞,牛X!

B、不知名的所谓小公司,投诉量靠后

投诉排名靠后的,大家可能几乎没怎么听过,但是表现却很老老实实,投诉量极低极低!

不像某些大公司业务员口中所表述的:什么小公司不给赔,什么小公司是野鸡公司,什么竟然推荐小公司产品,不给赔付谁负责?!!

标红的是最近经常写的一些公司,虽然我从来不看保险公司来推荐产品,但是这些敢于设计性价比产品,敢于推陈出新,敢于让利于民的保险公司,投诉量表现并没有让我失望。

果然,为咱老百姓着想的保险公司,各方面都很优秀。

大喊牛X就完事了!

偿付率,内行人喜欢看的数据

中国的保险监管采用最先进的偿付能力二代监管规则,业内简称C-ROSS,是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。

这种规则打个比方就是我国内地已经在使用5G,美国还在用4G,日本、新加坡、香港只能是算是勉强3G水平!

特别是总问我香港保险问题的朋友,这些不符合规定的地下保单,谁给你真正保障,没有牛逼的监管,你哪来的自信会得到赔付呢?

要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难(像汶川地震这种是30-50年一遇)。

确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么惊天大事件都不会倒闭。

银保监会的最低要求就是,综合偿付能力大于100%!

偿付能力越高说明公司在发生超出正常年景的赔偿或给付时的经济能力越强。

2019年上半年寿险公司偿付能力排名

对照上面的偿付率数据来看,我们意外的发现有不少“小”公司也上榜了,其中榜首的三峡人寿领先了其他保险公司不少。

近期三峡人寿推出的高性价比重疾险——达尔文2号,最近也会测评。

可以毫不夸张地说,中国内地市场早已是全球走在创新最前列的保险市场,更不要说其中的健康险市场了。

而且进一步负责任地说,受益国内良好的监管,中国内地是全球最保障被保险人利益的保险市场。

最强势的监督体系,最利民的人民法院,最严苛的社会舆论,凡此种种都让我国的健康险

——贼牛逼!

无论何种方式,何种渠道,何种媒介,你买的保险重要的不是保险公司,而是你自己对产品的认知。

健康告知理赔条款保什么不保什么,以及非常非常非常重要的价格一对比,你买什么保险都不会亏,也不会不赔。

在中国的保险市场,只要符合条款保险公司非常非常非常乐意赔,反正大头有再保险公司兜底。

但是,很多普通消费者不懂保险,大多都是话术催眠下脑袋一热就买了,那么买的保险就等于一叠厚厚的废纸。

还有一句话送给大家:西装革履的人不一定懂保险,赚钱多的保险公司的产品不一定适合你,谨记

有3亿人可以加入“互相宝”,对此你怎么看?

保险知识科普阅读(268)

在2018年10月的时候,支付宝推出了一款“相互保大病互助计划”,号称“0元加入,一人生病,众人共济”。

花少量的钱就能得到一份重大保障,众人拾柴火焰高,这在当时是一种新的形式,操作方式也很简单,通过支付宝,查找就可以加入,而且费用是平均分担的,加入的人数越多,每个人分摊的费用就会越少~

眼看着相互保就要以燎原之势席卷整个保险圈,但后期因为监管问题被约谈,并指出涉嫌违规,所以不能以“相互保”的名义继续销售,遂改名为“相互宝”

但就这一字之差,却差距巨大,首先从有国家监管,银保监兜底的产品变为了一个互联网金融产品,没有托底保证,最终解释权归蚂蚁金服。

相当于这个金融产品如果一直运营,那它会给你所承诺的互助金,但如果后期发生变更,或因为加入互助的人员减少,导致保障进行调节或是终止的情况也不是没有可能的。

所以这个产品还是随时在变动的产品,他可以作为商业保险以外多余的有效补充!但并不能代替商业保险!

目前在支付宝上的互相宝有三个版本~

最早出的是大病互助计划,超过1亿人加入。

保99种大病+癌症+5种罕见病

加入不用交钱,而是每月赔多少钱公示后,大家再一起分摊。

按相互宝官方的说法,预估每年分摊的钱,不会超过188块。

加入互助计划后,也可随时退出。

如果不退出,满60周岁,可无衔接转入老年防癌计划。

不需要健康告知,也没有等待期。

但就是保额会有些低,仅有10万的保额而已。

公开数据显示,中国慢病人群规模超过3亿人。

于是就有了接下来的这个相互宝慢性病防癌互助计划。

只要在30天-59周岁,有慢性病的人也可以拥有保障了

总体来说还是不错的,相当于报团取暖~

2019年全年,相互宝分摊金额预估为30元左右。

而截至2019年12月28日最后一期分摊,相互宝今年实际分摊29.17元,也就一杯奶茶的钱。

按照相互宝最新的回应,分摊费不会超过188元。

相互宝能做到这么便宜,背后也是有原因可循的 。

一方面,相互宝成员的年龄结构总体偏年轻化,因此相互宝的的重疾发生率也就低于社会平均水平。

相互宝的年龄限制为30天到59周岁,这个年龄区间本身来说是相对比较年轻的。

而且在相互宝超1亿的成员数中, 80、90后占比近6成,而2019年,最大的80后还没到40岁,最大的90后还没到30岁。

在保险业25种重疾概率表中,以30岁中位群体为参考,男性的重疾发病率是0.095%,女性为0.099%。

而基于成员年龄结构的红利,虽然相互宝保障了100种重疾,2019年累计救助了15325人,但1亿成员重疾发生率只有0.015%,低于社会平均水平。

 

但要注意的一点是:

相互宝的三个互助计划,都保障癌症。

譬如肺癌、胃癌、乳腺癌、白血病等,都保障。

但是,极早期的恶性肿瘤或恶性病变(一般重疾险里放轻症),

以及,轻度的甲状腺癌和较早期的前列腺癌,是不赔的。

 

再看一下慢病防癌互助计划

他的健康要求很宽松,出现过这些情况的都可以投保

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有这类问题,投保不了

有上述健康问题,但满足以下条件,可以加入

如果出现的问题比较多,又不知道自己符不符合条件的,这款产品目前还没有智能核保,只能凭上面的注意事项,所以相对于这部分人群来说还是需要专业的人士进行分析,规划的。

相互宝优势:

1、每月平摊的费用低,最高每年188元的费用,就可以得到相对应的保额。

2、投保门槛宽松,三高人群都可投保,乳腺结节,甲状腺结节,卵巢囊肿,肝炎等,但只要满足一些条件,也能加入。

局限性:

1、不清楚什么时候就会退出舞台,未来的发展如何全看平台吸收的投保人群,没有合同作为保证赔付承诺

2、健康告知相对宽松,投保流程简单,这样造成不符合条件投保人数比例增多,为后期赔付增加概率比。

3、保障时效:没有终身的时效性,最高仅能保障到69岁,70后无保障

4、保额比例:依据现在的大病医疗水准,30万是起付线,额度还有空缺,40岁以上仅有10万,远远不够~

相互宝留不留,袋鼠个人的建议是:

可以留,作为商业保险之外的有效补充,目前来说相互宝是一个不错的选择。但不建议把相互宝当做唯一的保障,该配置的保险还是要配置好。

如果你已经有配置好保险,可以考虑加入相互宝,用小小的支出为自己多加一份保障。

如果你还没有足够的经济条件配置保险,可以加入相互宝,就当是一个入门的基础保障。

2020年横琴人寿擎天柱定期寿险重磅来袭!

保险知识科普阅读(331)

横琴人寿在2020年陆续上线了几款重磅产品,先是横琴优惠宝重疾险,女性保费很低,60岁前还额外赠送60%保额。

接着又来了横琴无忧2020重疾险,大火的一款、现在又开始向寿险领域拓展,出了擎天柱2020定期寿险寿,而且分为标准版和优选版,2个版本供大家选择。

本文分以下几部分进行解说 :

  1. 擎天柱2020定期寿险产品介绍
  2. 擎天柱2020定期寿险同类产品对比
  3. 擎天柱2020定期寿险建不建议配置

一.擎天柱定寿产品介绍

擎天柱定寿由横琴人寿保险公司承保,2016年成立,有20家分支机构。注册资金20亿,目前综合偿付能力充足率170%,风险评级结果为A类。

①保障责任介绍

基础保障责任

该款产品有标准版和优选版。标准版职业1-4类, 健康告知有3条,BMI16-30。优选版职业1-3类,健康告知有8条,BMI17-29。

目前很多重疾险产品和医疗险产品会询问BMI的情况,成人标准值是在18.5-23。寿险对于BMI的要求还是比较宽松的。

(点击查看大图)

(点击查看大图)

1.线上投保保额较高:一类城市可投300万、二类城市也可选200万。

2.保障期限和缴费期限非常灵活,可以满足不同人群的特定需求。

3.等待期90天,同类产品中表现差不多 。

4.免除责任有4条,实际有6条,其中对主动吸食或注射毒品、 酒后驾驶和违规驾驶,战争军事冲突是免除责任。

附加保障责任:

1.可选被保险人/投保人患重疾/轻症,可豁免后期保费,寿险保障继续有效。如果保额较高,总体保费几万元以上了,这个豁免还是很实用的。

2.含特别关爱身故金,全残赔付后并180天后身故,可额外赔付20%保 额,全残豁免后期保费, 全残赔付后180天之内身故,合同自动终止。

例如:

隔壁老王投保了100万保额,突然被车撞了,经鉴定未全残。保司先赔付100万,180天后还活着,再赔付20万关爱金,一共可以赔付120万,合同终止。

同样的价格,当然是赔付的钱越多是越好的,这个保障比一般的寿险都要丰富一些了。

二、擎天柱定寿对比同类定寿产品

小结

1)如果身体非常健康、属于常规1-3类职业,超高性价比的话,可以直接选择横琴人寿的擎天柱2020,价格最便宜、性价比最高。

2) 现阶段有购房、结婚计划,又想后期打算追加寿险保额的年轻人,建议优先选择投保麦满分、国富定海柱寿险,保费也便宜,后期可以加保。

3) 目前健康问题比较多,如结节、肝炎等建议首先考虑瑞泰瑞和健康告知相对宽松,标体承保的几率很大。对于保险产品能标体最好不要选择除外的。

4) 夫妻都要配置寿险保障话,首先建议选择大麦甜蜜家2020版对比2019版下调了保费,保障期限可选多了,保障责任不变,夫妻一同出险还有额外赔付,夫妻一起投保,价格也比较便宜。

5) 就是感觉大公司有安全感 可以考虑麦满分阳光人寿注册资本金183.42亿元人民币,分支机构1000余家, 真真的大公司。

6) 高危职业,还是瑞泰瑞和不限职业

三、擎天柱定寿值不值得买

值得买!买它!

寿险的保障责任也在不断的突破,保费更是一次又一次触底,保司都看好互联网这个大平台,有竞争,咱们消费者就可以获得更好的实惠。

保险产品就是根据大家自己的需求挑选的,不能说好与不好,只能说性价比高不高,适不适合,对比的这几款产品都是不错的。

你买的保险究竟是需求,还是盲从。

保险知识科普阅读(240)

你买的保险究竟是需求,还是盲从

回顾既往的咨询过程,发现跟大家沟通更多的是协助理清需求,其次才是协助挑选适合的产品。

经常会遇到一个朋友给桃爸发来一个产品,询问这个产品怎么样,是否值得买~

每当看到类似问题,我都在考虑,客户关注这个产品是满足了他什么需求,是在什么情况下接触的这个产品。

答案惊奇的一致,七姑六婆做了保险推荐的,说是他们公司刚上线的产品,非常值得入手。

从中我们就会发现一个问题,是因为公司新出了产品,然后推荐购买,是产品为导向。

所以大家买保险应该先考虑一下自己的出发点

我为什么要买保险,希望通过买保险来解决什么问题?

几乎大家都在说,买保险希望获得保障。

总结来说就是避免财务损失的保障。

你买的保险究竟是需求,还是盲从

罗列一下财务损失的原因:

  • 收入下降
  • 无法工作导致收入终止
  • 生病
  • 死亡
  • 债务

收入下降对于觉得部分人来说是暂时的,解决办法只有一个就算不断的学习,不断的提升自己,在众人中脱颖而出,这个问题不是保险能解决的。

无法工作导致收入终止,主要是因为丧失了劳动力,以伤残和重疾为主。那这两部分问题保险可以满足,意外险可以按照伤残等级一次性给一笔钱,重疾险也可以一次性给一笔钱。

至于这笔钱能解决多大问题,就要取决购买的保额多少,因此买保险重点是保额充足。

生病因病返贫,这个词不陌生吧。有没有想过,愿意为自己花多少钱治病,又有多少钱可以用来治病。如果治病不花钱,他不香么。这一点保险也可以满足这个需求,但是为了生病不花钱所付出的成本是我们要衡量的,我花3万块钱买一份高端医疗,去医疗机构都可以直付费用,就差跪式服务了,好不好,肯定好啊。但3万块钱不是我们每个人都可以承担得起了。一年才赚多少钱~

那退而求其次,那我们可不可以用保险来解决难以承受的费用呢?

你买的保险究竟是需求,还是盲从

比如说几万几十万的医疗费用报销,门诊千八百住院万八千的费用我有能力自己承担,当我们把需求放的宽松一些了就发现,几百块的百万医疗就可以满足。

30岁 ,买个300万的医疗险不过300块钱,可以保300万的住院额,300块钱都消费得起,以后也不再有医疗费用的顾虑了。

死亡人固有一死,或重于泰山或轻于鸿毛,我没这么高的情怀,我只想老婆孩子热炕头,那我们就要考虑对家庭的责任,现在的家庭情况,什么时候身故,不会拖累家庭,什么时候是死不起的阶段。

保险可以满足这个需求,假设评估后:

认为自己70岁以前是死不起的阶段,那就买一个70岁的定期寿险就好了。

如果不幸,保险公司一次性给了一笔钱,可以缓解家人的经济压力。现在人要是走了可不是两袖清风啊,遗留的可都是未完成的责任,腿一蹬,什么也没留下。

要是再有个房贷车贷,这让家人怎么活,房子卖了?减轻债务压力?

你买的保险究竟是需求,还是盲从

债务危机,不想对债务负责,对于这种情况保险确实是不二的选择,提前配置好保险,可以合理规避债务风险,脸我不要了,有钱就行

但此类需求对于多数家庭来说用不上。

现实情况我们总会买到很多华而不实的保险产品,因为公司新出什么,销售人员就卖什么。

例如每年的年初,所有的保险公司都在推动年金险的销售,整个行业都在骚动。

  • 然而年金险真的是每个人的需求么?
  • 保障型的保险配置齐全了么?
  • 收入债务支出结构是怎样的?
  • 家庭的理财构成目前都有那些部分?
  • 年金险在理财构成中占有的是什么样的角色?

我想很多购买年金险的朋友都没有细究过。但凡听到过期不候,大家都在抢等促销手段,就坐不住了。

你买的保险究竟是需求,还是盲从

所有的销售都会说保险可以避债,保险可以强制储蓄,保险可以有稳定的收益,这确实是保险的特点,但他的实用性也是分人群的。

一个年收入10万的家庭,会有多大的避债需求?

一个年收入20万的家庭,会有多少遗产需要继承?

至于收益,保险不是唯一的理财方式啊只是理财方式中的一种,并非必选项,在规划财务的时候,理财保险不应该是唯一的途径,他只是众多理财手段中的一种而已。

所以买保险前,先考好3个问题:

1/是否死的起

2/是否病的起

3/没有劳动力了能不能活得起。

其他的遗产、避债、收益,都是后话了~

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