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新婚暴富100万的小两口这样规划资产

去年的一个宁波客户

我们本身是聊保险规划的

他们的想法很传统,想保本还希望有保障

看了N个返还型的保障方案都不太满意,保费便宜保额就低,保额高保费就超级贵。

于是我决定换一个思路来满足他

一个保证终身免费获得保障的财务方案

100万的规划

新婚 房贷100万 30年 年收入20万

婚后加上父母给的合计100万 暴富!

突然户头上有了100万,高兴!

不想还房贷,更焦虑往哪放!

先生婚前就炒股,但是亏损中

女士的钱基本上都在余额宝中躺平

两个人对于投资的收益能接受亏损最多不超过5万

那看方案吧:

新婚暴富100万的小两口这样规划资产

(放大查看)

对于方案中对应的各类产品就不详述了

重点是梳理资金使用思路

理财的第一步

就是确保本金安全,这是巴菲特说的

如果担心投资失利可以不投资,所以这件事情可以控!

身体生病了肯定要住院治疗,所以不可控!

如果突糟意外人没了,家庭负债还在,收入还要减少,不可控!

那就先解决有钱治病有钱养病以及家庭经济责任问题

  • 重疾险:50万保额,用于养病,不用花老本
  • 医疗险:900万的,不担心今后的医疗费用问题,也不用花老本
  • 寿险:100万,如果不幸能覆盖债务,不用花老本
  • 意外险:200万,因为便宜,所以多买了点,如果遭受严重伤残,按比例赔付。也不用花老本。

所以通过保险基本解决了不可控因素给家庭造成的经济损失问题。

返还型保险更划算?

客户潜意识中认为,买返还型的保险更划算实惠

实则返还型的保险,就是多收一部分的钱拿去投资,投资产生的收益支付保险费用,刚好我们当下有充足的本金,我们可以大笔买入确定收益率的一些产品,用来覆盖保险费用。

已知的保费每年费用是2.4万

整体资金规划分为3部分,固收+投资+流动资金

固收保本部分

固收追求的是保本,收益稳定,覆盖保险费用。

50万的本金,保证5左右的收益率即可覆盖保费的支出。

此类产品中小银行的5年定期存款就可以达到。也有部分年金险可以达到这样的收益率。在投入方面,银行的占比要小于保险,这个比例是根据当期产品收益率定的,收益率高的就多占比。这两类产品都有一个共同特点,保本。

另,买这两类产品还有一个原因,就是保险的变现灵活性不是很好。所以务必要存一部分定期存款,用于紧急情况应急资金取出,因为银行资金取出来,无非损失利息。但是保险不一样,如果购买年限短提前赎回本金可能会有损失的

需要注意的是,当收益率下降的时候,我们要适当追加本金,保证收益大于保费即可。

投资收益部分

投资增值部分,分为两类,高风险和低风险。

高风险:

客户心里预期100万的本金,最多能承受5万的亏损。

所以在面对高风险投资方式中,我们要设置好止损,20万的本金,止损设置为10%—25%,设置好了止损线,即便真的有20%的亏损,亏损的这4万块钱对于整个家庭也不会有影响。

低风险:

低风险投资的方向,主要是货币基金债券基金也可以是指数基金,重点是对于这部分资金的投入周期要长,本身,货基和债基盈亏浮动就很小,就是需要时间积累起来的。

另外指数型基金买的是国运,相信国家经济今后能够逐年腾飞,所以此类产品短期看可能会出现浮亏,但是把时间周期拉长来看都会有不错的收益。

此类基金因为短期浮动小,也可以作为临时的紧急资金使用,T+1赎回也能满足资金的灵活性。

灵活资金部分

流动性资金

流动性资金主要是为了满足日常生活开支,谁偶尔还没有个高消费的时候。

另一方面,流动性资金也作为补仓资金使用,因为变现灵活不像前两者变现有损失。

当我们继续大额费用支出的时候,首先使用的就是流动性资金(没有成本损失),如果流动性资金不够,那就使用低风险基金中的费用(持有时间短会扣一定手续费),如果还不够,那就变现银行定存的费用(亏损利息)。

上述是针对客户现有的100万存款进行的资产配置

客户每年固定收入20万,每年预计能剩余5万元的存款

这5万元也可以依次按照,50%固收40%基金10%流动的比例每年定投到这个方案中。

为什么没有养老配置?

客户看完这个计划后问我,怎么没有配置养老险?要不要把流动资金的一部分或者每年收入剩余的钱买成养老险?

关于养老保险,很多人都片面的把他理解成一种商品了,认为是买了养老保险,才是养老规划。实际上,养老就是资金规划,上述的财务规划,其实也可以当成养老金来看呀,自己的本金在那放着,想多少岁退休都可以。

这个计划经历了30年的时间积累,肯定是有收益的呀。每年从账户里取钱不就好了么。

从感观上的区别是,买了一份养老保险,能够明确地知道将来能领多少钱罢了。这个方案没办法预期收益,可实际上殊途同归呀~

分享一下思路

我是桃爸

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