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教育金保险,能解决得了孩子的教育金吗?

当今中国社会,教育成本节节攀升,少儿教育金正是在这种情况下应运而生。很多给孩子买保险的宝妈,未必知道重疾险、医疗险,但一定会知道教育金。

但它真能解决教育问题吗?

教育金是一种为孩子准备教育基金为目的的保险。

教育金种类:

教育金是储蓄类险种,一般形式为年金保险,保障功能往往非常薄弱,而其实际收益水平也并不可观。因此,其本质相当于给孩子准备一份定期储蓄,把现在的钱留到以后花。

从保障角度来看,教育金提供的保障十分有限。

但是就目前疫情下而言,收入减少,每天大部分时间考虑的可能都是怎样进行增加收入吧~

这个时候保司再催着你存钱储蓄!我想你更应该到了崩溃的边缘了吧…

更多考虑的可能是怎样收入一笔钱~而不是还要交一笔钱。

眼下这个阶段最不受影响的应该就是公务员和事业单位的人了,国家发工资,一定不会拖欠的,铁饭碗的规律谁也打不破。

所以这些人收入是没有任何影响的,无论是保费,还是房贷,甚至趁着当下没有娱乐设施,兴许还能存一笔小钱。

大型的企业员工短时间内的收入可能还没什么影响,时间一长呢?

再说小微企业在疫情的影响下降薪甚至是停薪状态了吧,就以街边的这些饭馆、美容美发、婚庆为例,都关门了,没有收入拿什么开工资?

没错,已经有大批的人面临收入下降的问题了,糊口都是问题了。

恒大房子卖的也很火呀,有能力在现在买房的人绝对的资产高净值呀!如果公司宣布进入紧张状态80%发放工资,你敢买房?

02教育金保得了孩子的教育储备吗?

整体来看,教育金作为一种资金储备手段,存在以下几个缺点:

灵活性:

如果保费没缴纳完!或者没有到领取时间!遇到情况想中途取出来,那是要付出代价的。什么所谓的保单贷款,退保返现金价值,万能账户在此时你才能认清他们狰狞的面目!

1/保单贷款:想象与现实的差距

这一直是保险投诉的重灾区哈,很多消费者理解的保单贷款是按照保额的比例进行,而实际上是根据保单的现金价值。

而保单处于缴费期间的现金价值少得可怜。

只有趸交(一次性缴费)的情况,现金价值才会很高,而且,贷款的额度只能占现金价值的90%最多了。

手里刚好有个案例,拿来给大家举个例子,这是一份储蓄型保险

年缴保费8.2万,缴费期限是5年,现在已经交了3年。合计缴费24万

然而此时的现金价值只有14.5万,如果进行保单贷款,大概13万左右,最重要的是,这笔钱贷款后你是要还回去的,否则既往交的24万就打水漂了。

还有一个扎心的问题,这笔钱本来就是你存的呀,取不出来不说,能用一半也就算了,关键是用自己的钱,还要付给保司利息!这是什么道理!

而且你说这都要贷款了,如果保单刚好要续费,这个阶段的8万块,你是交还是不交。

2/万能账户的保单:是否万能?

我们很多人对万能险都有误解,都是表面的理解万能这两个字,好像可以应用在任何情况,这都是误区!万能险一点都不万能,具体看这里,万能险真的万能吗?看看你交了多少智商税!

所谓的万能险只不过是加了个存款账户,为了利于营销,把这个账户取了个好听的名字称为万能账户。万能账户里的钱确实随时支取,但是需要注意,支取的也只是万能账户里的钱而已,目前绝大部分的金额构成是,保单分红被保人未领取的情况,进入万能账户进行复利生息。

以某安的金瑞*生20 举例;30岁男性,缴费3年,期限15年,年缴保费26832元。领取方式35、36两年每年领取13366元,37-44岁每年领取6000,45岁一次性领取2万,保单终止。

我们测算10年内的收益情况。3年合计缴费80196元。这个保单需要在第7年以后退保,才可能拿回本金。

虽然有万能账户,但是里边的金额跟本金的差距还是非常大的,最终测算,这个保单需要在第十三个年度,万能账户的费用才会大于已交费用。

其实这个案例已经是往有利于保司的角度来测算了,如果你买的此类保险缴费期限是10年,那么你回本的周期将会更长,亏得将会更惨!

3/保单分红:杯水车薪

寿险保单分红是固定的时间,考虑到时间价值,目前国内教育金保险的实际收益率普遍很低。尤其是搭配万能险的教育金,由于运营费用、销售费用、保单管理费用的存在,其现金价值的积累并不可观,增值功能非常鸡肋。

更何况3月份面临的经济问题,而领取分红时间在9月,也算远水解不了近渴。即便正好赶在眼下急用钱的这个阶段,也绝对是杯水车薪。可能也有杠精会说分红可以按月来,按月来确实灵活,但是重点还是要看领取的多少。

还是以某安的金瑞X生20为例,现阶段保单分红每年达到1万,那将意味着,至少在5年前你每年交了将近4万的保费,就拿现在的疫情来说,保司给的1万元拿分红,能解决多少经济压力?

好像现阶段每个月1万倒是能解决绝大部分家庭的消费压力。这将意味着5年以前,这个家庭每年花了50万买保险~

5年以前这笔钱没买房,却买了保险,现在会不会想回过头捏死那个卖保险的!

至于此前买的养老险和孩子的教育金跟上述情况也雷同,在这个节骨眼上,都帮不上什么忙,甚至还有可能成为消费的负担。

所以买这类产品前一定要考虑清楚,他真的能成为教育金吗?

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