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保险缴费期,选长期还是短期划算?

前几天,有小伙伴吐槽“好不容易纠结完了该买哪个产品,还得接着考虑缴费期限的问题,真是脑壳疼”。

今天这篇文章,就带大家详细了解一下该如何选择缴费期限。

主要内容如下:

  • 常见的缴费期有哪些?
  • 长期or短期怎么选?
  • 写在最后

一、常见的缴费期有哪些?

首先,先来说说,什么是缴费期限?

缴费期限: 指应缴付总保费的期限,又称为供款期。

举个栗子:买一套房子分期10年或20年供,供完这套房子就是你的啦。

因此,缴费期简单理解就是我们分几年来还清一份保单的费用。

目前保险常见的缴费期限主要分为两类:

1.趸缴: 指在购买保险的时候一次性把保费缴完,后续不用再缴费。

优势:手续方便快捷,省去了之后每年缴费的麻烦,也规避了因缴费不及时导致的保单失效的风险,且总金额要比分期缴费的总金额要少。

劣势:对现金流的压力很大,一次性要缴清所有保费,对于不少家庭来说都比较困难的。

2.期缴: 指分期支付保费,具体期数分法根据不同保险而不同。

期缴可以按月交、季交、半年交或者年交缴费。

一般按年缴的比较常见,常见缴费期限有3年、5年、10年、20年、30年,交至50岁、交至60岁、交至70岁等。

优势:能减缓投保人短期内的经济压力,保障的杠杆效应较高。

劣势:期限越长,总的缴费金额越多,同时还要保证能按期缴费才行。

二、长期or短期怎么选?

那么,缴费期选长期还是短期好呢?

其实,大家之所以纠结长期还是短期,主要是考虑经济状况因素。

先说结论:买长期的保障型保险,推荐缴费期限越长越好,买理财型保险,推荐时间越短越好。

1.保障型保险适合长期缴费

首先,咱们可以先看看这张表格:

从中可以看出,缴费期限越短,总保费越少;期限越长,总保费越多。

但是为什么更推荐大家首选保障型长期呢?主要原因有四点:

  • 缴费压力小,可以买到更高保额

长期缴费可以减轻经济压力。趸交的金额比较大,经济压力大;期交每次缴费的金额不高,可以缓解经济负担。

  • 保险杠杆更高

大家可以看看图表中,一次性缴费用92740元撬动20万保障,而30年缴费是用5560元撬动20万保障;

同样的保障额度,选择长期缴费,可以把省下来的钱花在其他方面的保障安排上,也可以积累下来进行储蓄增值,更具灵活性,保障杠杆更高。

  • 享受更高的通货膨胀红利

简单地说,从通货膨胀原理来说,未来钱会越来越不值钱的。

在相同的保障条件下,选择长期缴费,既能缓解当前的经济压力,又能利用通货膨胀减少未来的压力。

  • 保费豁免

现在很多的长期险种,都可以附加被保人或者投保人豁免。

即使期缴的总保费会高于趸缴保费,但是从长远的角度来看,保障型保险期交的实用性和灵活性还是比趸缴强。

简单地说,就是如果在缴费期间出险,那么可以免交后期的保费,而剩下的保障依然有效。

建议大家,若投保定期重疾险、定期寿险优先选30年缴费期,没有的话就选择20年缴费。

2.理财型保险适合短期缴费

上面分析了长期缴费的好处,但并不是所有的保险产品都适合长期缴费,比如说理财型保险。

理财型保险与保障型保险不同,它是保险中的理财产品,其核心在于投资回报。

既然涉及到投资,最重要的肯定是本金投入。

可以看出,总投入100万,不同的缴费时间,收益完全不同。

这是因为保险理财产品一般都是复利计息,就像滚雪球一样,本金越多,雪球滚动起来受益就越大。

同样的时间,不一样的基础本金,得到的收益必然有差别。

理财保险一般都向消费者提供复利的万能账户,提供日计息月复利功能,缴费时间越短,利用复利效应就越早,也就能在短时间中获取更高的回报。

写在最后

整体分析,可以看出保障型产品的长期缴费,可以用更少的资金撬动更大的保障;理财型保险,缴费年限越短越好。

不过,给出的只是一个参考建议,具体还是要根据自己的家庭情况进行选择,毕竟适合自己的才是最好的~

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