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10万年收入家庭如何买保险?

在后台经常有收到这样的留言:我家庭年收入10万,精打细算的过日子,怎么还有钱买保险呢?相信会有一部分人会有同样的困惑,那今天就带大家了解一下,10万年收入家庭怎么合理规划家庭保险。

中低产家庭会面临的风险

同为年薪10万的家庭,不同地区可能收入构成、收入的稳定性,家庭的支出也完全不同:

有的家庭受制于经济发展的不均衡,虽然收入不算高但也算是小康;

也有的家庭是公务员、教师、国企等,虽然工资不算高,但是稳定;

还有些家庭是,母亲在家全职带孩子,父亲承担起一家人的生活开销……

但不论是什么样的家庭情况对于中低产家庭而言,一旦家庭成员遭遇意外或是不幸患病,巨额的医疗费用很可能会拖垮一个家庭,尤其是收入少、可支配收入也不多的家庭,抗风险能力更弱,如果不配保险,几十万医疗费很可能就是自己几十年辛苦攒下的积蓄。

配置保险时应杜绝哪几种心理状态?

不懂但瞎买一堆

看到身边有人突然重病或是挂了,家庭生活受到极大的重创,突然意识到配保险的重要性,但是又不太懂,看到业务员说一份保单又能保病又能拿钱,还能给孩子当教育金,还能养老,这么多功能很不错!买买买,不要拉我,恨不得给家里所有人都买,超出家庭预算也不管~

预算不足但要求却很多

客户:我想要多次赔付的,保终身的最好还是储蓄型的,癌症二次赔付也想要,要是还有医疗津贴就更好了,但如果这些都考虑上,保费又承担不来,但如果少了,心里又比较膈应,有没有这些都有,保费又便宜的,规划师你帮我再找找。

这时规划师内心的想法大概是:你咋不上天呢+掩面流泪的表情包,成年人的世界太难了。从古至今,鱼与熊掌难以兼得。

把心态放踏实一点,其实保障只要够用就好了,一款保险综合保障,赔付比例同时考虑家庭预算,哪一款最适合家庭就选哪一款,最好的不一定适合,适合才最重要。

以后的保险更好,等等再买

总觉得现在的不是最好的,好的还在后面,陷入无限等待与纠结中……

要知道风险不会等你配好了保险再发生,现在你买保险不仅是因为你有钱,而是因为你有资格。万一你哪一天有点小毛病,买不了保险了,就只能在那里感叹,前车之鉴太多了~

始终都没有完美的产品,找到合适的产品就可以入手。

入不敷出,哪有钱买保险

这是大多数收入不高家庭对于保险的看法,但其实人不会有因为买了份保险就倾家荡产,恰恰相反对于收入不高的家庭,才更需要配保险,因为一旦风险来临,就是致命性的打击。所以保险的钱再怎么样也是不能省的。合理规划,收入不高也能全面配保险。

收入不高的家庭保障配置应遵循哪些原则?

先保额,后期限

预算充足,在满足需求保额的基础上,可以进一步保障到终身,毕竟谁也难以预料风险究竟是几年后发生还是几十年后发生,而且现在人均寿命也越来越长。但如果预算有限,不能两项同时选择,就建议适当缩短保障期限考虑定期重疾,但额度一定要充足,毕竟保额才是治病的关键。

先保障,后理财

预算有限,如果两者一定要选择,建议保障先行,且可以配置一些保费低,保额高的纯消费型保险压低预算,没有保障,风险一旦来临理财也会被中断。如果收入不高但年盈余不错,建议可以健康险和养老金,教育金双向并行。

先大人,后小孩

道理很简单,大人是家庭的经济支柱,上有老下有小,大人出事势必也会影响家里的老人和小孩,给大人配保险其实也是孩子老人一份保障。

基础医保一定要有

医保属于国家福利,是最基础也是最划算的保障。

社保不以盈利为目的,它可以尽可能的让所有国人都获得平均水平的基本医疗保障。

如果没有参加城镇职工社保,新农合、城乡居民医保也可以。

预算如何控制,方案如何配置?

保费预算一般建议控制在年收入的10%以内,对于年收入10万的家庭来说,保费支出尽量控制在1万以内。对于方案的配置而言,一个完善的保险组合,应改至少涵盖重疾险,医疗险,定寿,意外险四项。重疾险和医疗险主要是覆盖疾病方面的风险,定寿和意外险主要覆盖身故方面等风险。另外,以下4条黄金法则一定要牢记:

1.定寿的保额一定是年收入的10倍或以上,如果是单经济支柱,比如妻子非经济支柱,那定寿可以无需购买,用意外险做一些补充即可。如果是双经济支柱家庭,寿险保额可按照夫妻双方收入占比去进行分配。

2.重疾保额,50万是最低购买底线,即使买单份的预算不够,也尽量以组合的方式将保额拉高,保障做足,重疾最重要的作用是失能收入补偿,生病后是很多年无法工作的,这笔钱必须考虑~

3.医疗险和重疾险的搭配,才是完美解决疾病治疗和后续生活问题的最佳组合~

4.孩子磕磕碰碰,猫爪狗咬,烫伤烧伤的几率很大,因此带意外医疗的意外险非常重要~

10万年收入家庭的保险配置方案

年收入10万以内的家庭,也就是说全家总预算不超过1万,而市面上往往随便一份终身险二三十万保额就超过这个价格了。

所以1万以下的预算在搭配上来说是最有技巧,并且要求消费者必须接受正确的保险三观,不能走偏。

接下来,就是大家最期待的方案环节:

家庭情景:

先生,30岁,年收入5万

太太,30岁,年收入5万

孩子0岁,男

以上配置的方案一家三口总保费9k多,而且家庭的保障基本都配齐了!方案的整体思路在于,有限的预算下,全家都买消费型保险,保障全部配齐,更重要的是保额可以做到充足。

因为是双经济支柱家庭,对于宝妈宝爸来说,寿险保额是按夫妻收入占比进行一定的分配,寿险选择的是目前市面上最便宜的寿险定海柱1号,保费便宜杠杆更高。

夫妻重疾险保额两人都做到了50万,保至70岁,覆盖了人生责任最重且最重要的赚钱阶段的风险。重疾这块选择的是信泰人寿的超级玛丽max,这是目前市面上少有的可以保定期还不强制绑定身故责任,且有60岁额外赔付的重疾险,综合来说性价比很高。

孩子的重疾,选择的晴天保保超越版,保期30年到孩子长大成人,保额50万。为什么这样选择?

孩子的保险期限选择短期,除了可以压低预算,另外也是可以等到孩子长大成人,让孩子自己给自己买保险,说不定当下会有更好的产品上来。再者,晴天保保保超越版保额会长大,且22种少儿特定重疾可赔3倍保额,保额非常充足,如果前十几年孩子真的发生重疾,除了治病还能有剩余保额覆盖孩子今后几十年的疾病风险,毕竟一旦重疾理赔过,要再想买保险就非常困难了。另外,孩子的意外险选择的话,可以选择支付宝的萌保保,意外伤害医疗保额高,对于孩子来说较为实用。

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