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18-70岁“她”的保障,细数女性保险必备配置

一、女性买保险,3点要注意

(1)“奉献精神”适可而止

整体而言,女性客户的保险意识非常强。这可能与女性缺乏安全感所以风险规避需求更强有关。但是女性客户在保险的选择中,总是先给家人规划、购买而忽略了自己的情况。

而我们提倡购买保险的重要原则之一就是“先自己、后他人”。购买保险时,建议先把自己安排妥当了,让自己有保险金防御风险,再考虑他人的保障。

(2)关注身体小毛病,可能影响投保

买保险,健康告知是非常重要的一个环节。很多女性对身体出险的小毛病,尤其是一些妇科疾病,由于医生建议观察但不需要在意,就没有意识到这些小问题,都将影响投保,轻则加费,重则会被保公司拒保。所以,购买保险时,应当详细梳理出现过的身体状况,切不可因为理所当然认为不是大问题,而造成不如实告知。更要的是,抓住身体健康的时候投保,比如生育之前。

(3)平衡保费与保障额度

买保险,如果购买额度过低,在风险来临时,根本起不到保障作用。但是如果花费过高,毕竟有预算限制,可能影响生活品质。所以如何把钱花到刀刃上,但又有一个完整合适的保障组合计划,是需要慎重考量的问题。

(4)识别风险,注重保障的匹配性

从保险的功能分类,保险可以分为保障类、理财类、传承类。

A保障类:重疾保险、医疗保险、意外保险。

B理财类:教育金、养老金。

C传承类:寿险。

在人生的不同阶段,如果受限于资金,则逻辑上应当是按照ABC的顺序,进行配置。先考虑健康保障,再关注养老财富,最后考虑身后事。这也与保险的“先保生、后保死”的原则相一致。

了解了以上4个要点,我们一起看一下不同人生阶段保险,着重应当关注哪一类保险配置。

为了方便大家理解,我们假设小丽是一名18岁的女性,独生子女,生长在温州,刚刚考上北京大学外语系。我们来跟着小丽的成长步伐,梳理一下应当如何配置保险。

(一)18-22岁 成年学生

从概率上而言,小丽目前正处于人生健康状况的顶峰。而我们给此时小丽的建议是,抓紧时间购买保障类保险,即重疾保险、医疗保险。

很多人会问,这个阶段正是身体最好的时候,也不容易生病,有必要购买保险吗?

答案是非常有必要。

第一,小丽身体好,所以投保健康类保险通过会很顺利,很少会出现拒保、加费的情况。如果未来出现了某些问题,比如因为过度疲劳出险甲状腺结节,工作之后职场压力过大出现乳腺增生,都可能导致加费或者排除承保乳腺、甲状腺的情况。

第二,年龄小,所以保费上更划算。在保额上,考虑到目前医疗费用,建议重疾保险配置50万人民币起,由于身体好,市面上重疾基本任小丽选择,并无太多限制。医疗保险可以考虑市面上价格几百元的普通百万医疗,比如平安e生保、太平医保无忧进行补充。

(二)22-30岁 职场精英

小丽毕业后,拿到了北京户口,顺利留在了北京一家外企做同声传译工作,年薪60万人民币。

这个阶段的小丽,应当如何配置保险呢?

1.重疾保险:如果小丽上学期间没有购买保障类保险,那么在工作后,应当抓紧时间购买。观察一下我们周围,大部分人在工作后身体状况每况愈下,而身体不好将极大增加购买健康保险的难度。

如果小丽大学期间已经购买重疾保险,也可以在这个阶段适度增加保额。我们建议的保额一般是年收入的2-3倍,因为重疾保险可以弥补收入损失,一旦小丽生病,可以保障她2-3年不需要工作而维持往常的生活水平。

2.医疗保险:如果小丽公司已经提供了公司团体补充医疗,而且额度在100万会水平,此时小丽可以使用公司的医疗保险,不需要再另行购买。因为医疗保险是报销性质,重复购买无法重复赔偿。

3.意外保险:小丽变成了空中飞人,到世界各地出差。此时意外保险变成了她的刚需,根据她经常出国的需求,建议配置包含境外航班的航空意外险。

4.年金保险:考虑到小丽已经有一定收入,可以开始考虑给自己存一笔养老金。由于小丽很喜欢淘宝购物,每月都不知不觉花了好多钱,所以缴费方式,可以选择了月缴,挪出一部分工资进行强制储蓄,每月缴纳1万元。

(三)30-50岁 成家立业

30岁的小丽幸福的和小峰步入婚礼殿堂,结婚第二年生了一个女儿小宝。

如果小丽在已经将上述保险配置完毕,可以考虑再给自己配置一类保险,就是定期寿险。

毕竟,小丽也到了上有老、下有小的年龄。定期寿险起到如果小丽身故,可以给自己亲人留一笔钱的作用。不管是给孩子用于成长,还是给自己的父母用来养老。

(四)50-70岁优雅晚年

55岁的时候,小丽退休了。

此时,退休后小丽不再享受公司提供的团体医疗保险,怎么办?

小丽由于多年操劳和家族遗传,现在已经有了高血压、高血糖问题,市面上的医疗保险根本不接受小丽投保。

这个时候,我们给小丽的建议是:着重考虑防癌保险。

防癌保险,就是为了身体不好没有获得其他保障可能的人群而设计的。它的投保条件较为宽松,一般三高问题人群,都可以投保。而且这类保险专门针对这种最耗钱的疾病而设计,也符合保险抓大放小的的理念。

此外,考虑到年龄大了腿脚不利落,容易骨折摔伤,意外保险也是此年龄段的必备产品。

写在最后:

我们可以看到,在人生的不同阶段,女性配置保险的策略和重点都会有所不同。但是整体而言,保险的最佳配置时期,一定是在30岁左右或者更早,通俗的说,原因就是投保难度更小,付出的金钱更少。

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