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这样给小朋友买保险,少交70%

桃爸,为什么我给我家宝宝买的重疾险,比你推荐的贵那么多?

不用看就知道为什么,少儿××福!能不贵吗?

问这款保险的人,粗略统计下,不敢说有上百人,但五六十人绝对是有了,今天就来具体说说:

很多父母,都是给自己买保险,一分钱都不舍得,但却给宝宝买了很贵的保障,

最近个客户找我咨询,今天我就来详细的说明一下~

如果你在线下买过或者打算买儿童保险,请务必看完本文!

01 | 案例

刚出生没多久就给她儿子买的,年交保费9260.44元,最高保额41万元,已经缴费2年了。

编辑

主险少儿平安福17:年交保费3157元,保障终身,保额41万。

主险是一个终身寿险,保障的是:如果孩子身故,一次性赔偿41万

《少儿平安福终身寿险合同》第2页:

被保险人于18周岁之前身故,无息返还所交保费,本合同终止。

也就是前18年是什么都不保的!

既然不保,为什么不等长大到18岁再买呢?定期寿险很便宜!以定海柱1号为例。18岁男性,40万保额,保到88岁,20年缴款,年交保费仅2216元。

早交了18年,保费还贵了50%!

编辑

少儿定期,年交保费140元,保障至25岁,保额20万。

保障范围是如果孩子在25岁之前身故,赔付20万保险金。

前面说的,18岁之前终身寿险不赔钱记得吗,所以为了不露破绽,您需要再每年另外花140元买一份20万保额的定期寿险。

如果在18岁之前身故,一年交3157的保险,只退保费,不赔钱的。另外花140元,买了20万保额的定期寿险,才有赔,主险只退保险金的意思。

懂了吗,真正起保障作用的是这140元,平安福主险贵了几十倍,但只是逗你玩。

少儿福重疾17,年交保费2930元,交20年,保障至终身。

请宝爸宝妈们翻开《平安附加少儿平安福终身重大疾病保险条款》第4页

划线部分:给付重大疾病保险金后,主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金额等额减少。

什么意思呢?假设万一孩子得了癌症身故,我们的理解的是癌症赔一次重大疾病40万,身故之后再赔一次寿险41万,合计81万。

对不起,你理解错了!

平安福仅赔付41万。重疾险的保额是和寿险共用保额的,但是你的保费,却要交2份。

不仅卖得贵,而且1份保额卖2次。

少儿长期意外,年交保费1110元,保障到70岁,保额30万。

如果孩子因为各种意外身故或残疾,最高一次性可以给付30万的赔偿。

如果孩子因为意外身故,理论上可以赔长期意外险30万,加上前面说的定期寿险20万,一共赔50万,对吗?

对不起,你理解错了!

根据保监会规定,被保险人不满10周岁的,各保险公司实际给付的保险金总和不超过20万。

你以为能赔50万,实际上全部保险公司加起来都不能超过20万。平安福最多也只能赔你20万。

第一,30万长期意外保额,在10岁之前,起作用的仅仅只有20万。

第二,10岁之前,意外身故保障,又和定期寿险的20万保额重叠了。

这1110元保费,又多花了钱,保障却不变

意外医疗,一年交207元,保额2万元,交1年保1年。

保障责任是什么呢?如果你的孩子因为各种意外受伤,需要进行治疗,产生的治疗费用可以报销,最多可以报销2万元。

这里我们需要做一个简单的对比,长期意外30万保额1年交1110元,意外医疗2万额度一年交207元,合计1317元

还有下面这个都听过吧!

健享人生A,每年交保费1185元,保额多少都不敢写了。

翻到最后看下面这页

每份健享人生,每次住院可报销医疗费3000元,2份合计可报销6000元。

每年交1185元,一旦住院,给你6000元。

对不起,请问一年都交1185了,一旦你的孩子住院,你还缺这6000吗?

万一得了大病,治疗费用要几十万怎么办?对不起,报销6000元,之后就帮不上了。要不考虑多办几次出院入院?

以上3个是保费豁免,就是性价比问题,最大的缺点就是贵。拿起计算器算算,就不多点评了。

下面的是我为我们家老二的配置方案:

保障清单:

①晴天保重疾60万保额690/年 交20年保30年

②众安尊享E生300万医疗766/年 一年一买

③平安小顽童意外险20万/235每年 一年一买

合计1691元/年

重疾+医疗+意外全都有了~

健康状况无异常,没有住院情况的宝宝都是建议的这个方案。

消费能力好的家庭还会推荐一款终身的重疾险供选择。

是不是还没到上面保障方案的一个零头~~

①定期重疾险

为了有钱养病,所有的重疾险都是确诊为重疾一次性赔付保额,买50万就赔50万

这个晴天保重疾是由瑞泰人寿承保的,产品的特点在于保额每2年增长15%,一共可以增长10年。10年后的保费依旧是690元,但是保额已经增长到了105万了,刚好可以抵御部分通货膨胀。

同时产品还包含了儿童阶段的高发疾病,都是双倍赔付,例如白血病,严重的手足口病啥的,给120万。

30年以后孩子自己操心就行了.产品也有忠诚权益,如果当时身体状况不允许买新的产品,可以购买瑞泰人寿其他重疾险补充。

60万保额,保30年,缴费20年,690/年

②医疗险

有钱治病是最关键的,所以医疗险额度越高越好

选的是众安保险的尊享E生,这款产品是百万医疗险市场的开派祖师了,16年中旬上市,持续风靡,后续带动整个行业的保司也跟风上线同类产品,但是保障责任和销量方面相比尊享都是逊色一筹,众安一直被模仿,从未被超越。

保额300万,住院就赔,不限制疾病,重大疾病导致的医疗费用最高可以报销600万。有1万的免赔。有了它至少以后不担心医疗费用的问题了。

0-4周岁贵一点766/年

③意外险

平安的小顽童,平安中为数不多值得买的产品

20万的意外伤残/身故。其实对于孩子来说更多的是意外医疗,就算报销意外导致的医疗费用,谁家的孩子都从床上掉下去过,抱着孩子去医院拍个片子,就可以用意外险理赔了,同时意外险中还包含小额住院医疗,孩子高发的肺炎住院,也可以报销。

0-17周岁235元/年

④终身重疾险

保险配置更应该以大人的保障为主,切勿先给孩子投保终身重疾

父母才是孩子最好的保险,大人保障完的情况下,在考虑给孩子配置终身重疾险。50万保额,保终身,价格在2000左右,所以要视消费能力考虑。接触很多的宝妈都是不留余力的为孩子好,但是往往忽略了保障顺序,大家要理性消费。

⑤教育金

一定是在全家保险齐全的情况下,也有了多样的投资配置后,才考虑的产品

我不止一次的强调过,所谓的教育金是资金规划,它不单单指保险产品,是可以通过任何带有持续收益性的理财方式来进行。

千万别乱给孩子存钱哈,我还见过很多家长给孩子买养老险的,实在是荒唐至极,自己养老问题还没解决呢。

保险的优势是稳定安全,劣势也很明显,变现不灵活,中途退保损失大,不利于应急。

再说一下为什么如此配置:

先说重疾险,一般建议,选择针对少儿的重疾,比如会附加这类,少儿常见重疾,如白血病、 严重肌营养不良症、成骨不全症第三型严重川崎病、重症手足口病等等。

再一个就是少儿重疾险的保障时间,若家庭条件优越,选择保障终身,保障时间长了心里也踏实。

如果家庭经济条件一般,选择保障20年-30年即可,等孩子成年了再根据当时的情况做调整。

选择定期重疾,最好选择带“客户忠诚协议”的产品,满期可以无条件投保他们家的终身重疾。就像我上面推荐的晴天保。

意外险和医疗险比较好选择,意外险只要不选择返还型的,基本就没啥问题。

医疗险建议首选百万医疗,解决最大的痛点,对于高频低额的医疗费用,建议风险自留,这也是买保险的一个原则。

比较麻烦的是教育金,市场上有太多打着教育金的名义,内部收益率不到2%的产品。

所以选择少儿教育金,一定是先选择合适的产品形态,然后在其中找内部收益率相对较高的产品,就目前市场上而言还未有那么高收益的产品,所以暂不推荐。

希望这篇文章对你有用,也请转发给更多需要的朋友,解决你们关于保险的困惑。

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