忠于客户
选对保险

属于孩子的专属教育金

教育金保险要不要买?

教育金保险要不要买?这是一个见仁见智的问题。

业务员说,你要买,我们这款教育金保险收益很高,给孩子一个确定的未来,你需要买一份!

很多家长冲着高收益买了,买完就后悔了。收益高?也就2%多点,于是觉得保险都是骗子!

其实,教育金保险买不买关系不大,买不买孩子都要上学,关键是你自己有没有规划?

比如很多营销员在朋友圈转的几张图:

属于孩子的专属教育金

图有点小,可能看不清楚,大概总结了下:

通过对比:
A的爸爸妈妈很有远见,小时候的压岁钱都被爸爸妈妈买成了保险,上学的时候有教育金,结婚的时候有婚嫁金,创业的时候还有创业金!

B小时候领的的压岁钱,都被爸爸妈妈以各种名义收走了,说是给保存着,等大了要用的时候,结果被挪用了。。。

最后代理人的说法是,你需要用压岁钱买个保险,强制储蓄做教育金!

在看惯了代理人朋友圈夸张的误导,看到这么一个清新脱俗的发圈,也是不容易,如果满分是100分,我给打个99分,那一分留给保障优先!

在保障性保险都充足的情况下,用压岁钱存个教育金,这无疑是最智慧的选择。

可能有人会反驳:“教育金收益率不高,连通货膨胀都抵御不了,还不如我自己炒股或者定投基金。”

但是,教育金保险的优势就是,确定的时间有一笔确定的资金,专门用来应对孩子的教育支出。

而炒股、基金定投、投资P2P是可以赚钱,但如何保证几年,十几年的收益一直那么稳定?又如何保证自己不动私心,不为了换个包包,换辆车挪用孩子的教育金吗?

我对教育金的理解

教育金,是为了给孩子提供良好的教育而做的储备金。

关键词:1、良好的教育;2、储备金。

1、良好的教育

成年人的世界,都说,越优秀越努力。

其实,小孩的世界里,也是一样的。

因为,不奔跑,就会落后。

因为,到了那个高度,就不甘心下来。

因为,奋斗的青春,很美。

每个小孩,都有自己的长处和自己的兴趣。

我们的责任是发现他的长处和兴趣,并辅助他发挥到极致。否则,错过了最美的奋斗时光,后悔也晚了。

2、储备金

给孩子教育花的钱,要跟做生意周转、日常生活费等费用区别开来。这笔钱,就是专门储备着,留给孩子上学的时候用的,不管是幼儿园、小学、中学、大学,还是继续深造。

这是未来要花的,必须专款专用的钱。

不然,老师催缴学费的时候,你说,“老师不好意思啊,孩子的学费我拿来买车/做生意去了,晚点交可以吗”?

属于孩子的专属教育金

总之,想看什么样的风景,就走什么样的路。你想给孩子什么样的教育,就给他做什么样的准备。

2

买教育金之前,先考虑这两个问题

1、保障类产品是否已给孩子配齐

重疾险、医疗险、意外险都买了没?保额够了没?

如果没买齐全,保额不充足,就先做好这一步工作,再考虑给孩子买教育金。

其实做好这一步工作,并不会花很多钱。如果预算不多,就买定期型产品和消费型产品即可。来看一下这个投保实例,7岁女孩的保障方案:

属于孩子的专属教育金

771.6块钱,即撬动50万重疾杠杆;

282块钱,即撬动300万医疗杠杆;

240块钱,即包含了综合意外和小额住院医疗;

这个杠杆,是教育金产品没有的功能。

生一场大病,对于一个普通家庭来说,不用我说也知道意味着什么。

只有先买齐全了意外险、医疗险、重疾险,才有踏踏实实的安全感。有了这层屏障,一个家,才经得起疾病和意外的敲打。

说简单点,这就是一个顺序问题,先保障,后理财。

2、教育金保费占比不能过高,切忌跟风,不能对家庭正常生活造成太大影响。

看到别人都在给小孩买教育金,一年还花好几万,甚至几十万上百万,你也坐不住了,想要买买买。

一直强调,买保险一定要做需求分析。

先想好你想要什么样的,适合什么样的,再根据实际情况,做一份最匹配自己的教育金方案,这才是正解。

3

为什么保险适合做教育金规划

保险教育金能强制储蓄,并且具有长期性、确定性、可复利,可以匹配教育金的特性。

强制储蓄

确定投保之后,需要如约缴纳第二年、第三年以及之后的续期保费。如果中途断缴,保单利益会受到严重影响!

所以,这是一个约束力,一旦开始,就要执行下去,才能达到预期的效果。

就像种一棵果树,种下之后,需要耐心地浇水施肥,才能茁壮成长,开花结果。

这个强制储蓄的特点,可以有效抗衡人性的弱点。

怎么说呢?

大多数人的消费习惯是这样的:钱到手了,先花,看剩下多少再存。

好不容易存个小金库,总是手痒痒,买这个买那个。

没办法,世界诱惑太多了!

那靠什么给孩子存教育金呢,靠你的意志吗?

属于孩子的专属教育金

长期性

我可以很明确地说,保险的教育金,看收益的话,要看10年后,10年内是没什么超额收益的。因此,保险教育金要提前准备,而且是为高中、大学、留学做准备。幼儿园、小学阶段就用不上了,因为累积时间太短,超额收益不明显。恰恰是这10年以上时间的累积,让曾经的小钱,变成了大钱。

上次提到的渤海人寿大富翁教育金,0岁投保,18岁开始领取,21岁期满,年化单利5.73%,实际收益率(IRR)3.94%。看起来像是21年的定期。

看起来收益不咋地,但是把它放到现在的利率环境里面,优势就凸显出来了。

先看看以往银行存款利率变化:1989年2月,3年定期存款利率13.14%,2015年10月,3年定期存款利率2.75%。

属于孩子的专属教育金

再看看10月14号这个新闻:今年发行的30年期的国债票面利率3.86%。

属于孩子的专属教育金

存款利率下行,是全球的趋势。现在高利率的年金产品在逐步停售,停售一个,就心痛一次。唉,怪自己太穷。高利率的时候没钱,到有钱的时候,利率低得没眼看。

确定性

保险合同一旦形成,就是一份契约。

可能很多人无法理解契约这两个字。

契约具有法律效力。这就是确定性的依据。

保险条款,会明确保单的保证利率。

保证利率,就是不管保险公司发生什么情况,最低都可以按照这个利率进行结算。

大家猜一下保证利率是多少?

5%?6%?9%?

不是的哈~

现在一眼望去,保底利率都是1.75%、2.5%,少数公司是3%。

5%,是目前少数几家公司能保持的实际结算利率。

6%和9%,属于高档演示利率,较难实现。

短期看3%利率不高,但是在这个利率下行的趋势下,这种保终身的年金险,3%的终身保证利率实属难能可贵,并且具有契约保护作用。这个特点,确保了我们能够给孩子一份确定性的爱。

可复利

“复利是世界第八大奇迹。知之者赚、不知者被赚。”

保险年金10年内没有超额收益,10年后,增长非常快!就是因为万能账户的复利在起作用。

举个例子

华夏红年金,0岁女宝宝,每年交10万,交5年,总交保费50万。

21岁时生存总利益(按3%保底利率)有90.4万!

可以选择是否领取、领多少。保单继续复利下去,按3%以上的中高档利益演算,收益更加惊人。

到这里,就可以回答为什么保险适合做教育金规划这个问题了。细数市场上所有理财产品,能够同时兼备强制储蓄、确定性、长期性、可复利的产品,也就只有保险了。

这几个特点综合起来,就可以匹配教育金的特性:未来一定要花的、需要专款专用的。

另外一个非保险工具,也适合做教育金规划,那就是基金定投。我也有在做基金定投,每个月存点小钱,计划存个三五年,要么作孩子的教育金,要么作我和陈先生的创业金。

但是基金定投非常考验自制力,没有强制储蓄的约束力,很少人能坚持三年以上。而且基金投资也会存在一定风险,若不能承受收益波动的风险,也不建议采用这个方式做教育金。

4

两款不错的教育金保险

两款产品:渤海人寿的大富翁教育金保险和华夏人寿的华夏红年金。

关于大富翁教育金,之前有详细写过,这里不赘述,可点此回顾简单点!这7款产品,你会喜欢的!

华夏红年金,是市场少数保证利率为3%的年金险,保底收益高,并且目前实际结算利率也保持5%的水平。

买理财类保险,不要看宣传广告,要看实际收益率-IRR。很多人以为自己买的教育金保险实际收益率有5%,但是实际上连3%都没有。

4

结语

保险这个工具,可以有效地帮助你拥有一个更好的生活方式。让你在为梦想、为生活奋斗的路上,少一些后顾之忧。

父母是孩子的梦想规划师,孩子在努力,我们也要加油,与孩子一起筑梦、圆梦。

赞(0) 关注
未经允许不得转载:袋鼠观保 » 属于孩子的专属教育金
分享到: 更多 (0)

评论 抢沙发

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址

袋鼠观保 忠于客户 选对保险

关于我们联系我们

关注公众号:袋鼠观保

支付宝扫一扫打赏

微信扫一扫打赏