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买重疾险怕被坑?一文告诉你如何选择重疾险

73万9753元,这是本次疫情中一位患者的账单。

买重疾险怕被坑?一文告诉你如何选择重疾险

当然,这次疫情中,国家会对病人的治疗费用进行100%的报销,所以这笔钱并不需要病人担心。

但是窥一斑可见全豹,从这张账单上,我们可以知道,一场重病的花销到底是多高。

进了ICU后,“辛辛苦苦一辈子,一朝回到解放前”,并不只是一种调侃。

这也是为什么在买保险的时候,很多保险从业者优先推荐买重疾险的原因。

关于为什么要购买重疾险,亮保保在之前一篇文章已经详细阐述过了。

今天想来和大家谈谈,我们到底要如何选择重疾险。

买重疾险,要看哪几个指标?

一提到保险,大多数人的第一反应就是:

“条款太繁琐了”

“看不懂啊”

“不知道怎么买,会不会被忽悠啊”

实际上,当我们在购买重疾险的时候,着重注意以下几个指标即可。

买重疾险怕被坑?一文告诉你如何选择重疾险

种类

1

重疾险分为消费型重疾险和储蓄型重疾险。

消费型重疾险:如果被保险人在保障期间内未发生相关事故,那么在保险合同终止后, 不会返还所缴保费。

储蓄型重疾险:被保险人在保障期间未发生相关事故,在保险合同终止后,返还所缴保费。

这么看起来,是不是储蓄型重疾险更好呢?其实不然。

因为储蓄型重疾险的价格往往是同等保障下的消费型重疾险的2倍以上。

让我们算个经济题:把储蓄型重疾险比消费型重疾险多交的那些钱,每年拿去做理财,赚的最后都比保费钱多,更何况还有通货膨胀的因素:70年代的1000块和现在的1000块,价值能一样么?

所以,不建议预算有限的朋友选择储蓄型重疾险。

保额

2

保额,就是当你生病时,保险公司会赔给你多少钱。

在保险行业有这么一句话:“买保险其实就是买保额”。

当然,这句话肯定有不严谨的地方,但是保额的重要性也可见一斑。

目前市面上重疾险的保额主要有5万到50万不等,有的产品还会有“60岁前确诊额外赔付50%保额”的条款。

保障时间

3

除了保额之外,保障时间也跟我们的健康息息相关。

根据相关数据的报告,人的年龄在到了60岁之后,患“大病”的概率会大幅度上升。

目前,重疾险的主要保障时间有:保到70岁/80岁/终身。

疾病种类

4

首先,我们要明确一个概念:不管是哪种重疾险,都包含银保监会规定的25种重大疾病:

这25种重大疾病的发病率的发病占比十分高,所以理论来说,在重疾保障上,保障25种疾病和50种疾病的差距并不大。

除了重疾之外,现在重疾险产品还推出了轻症和中症的保障。

轻症:指重大疾病早期的早期状态或病情较轻的情况,比如极早期恶性肿瘤、不典型性心肌梗塞,轻度脑中风等等。

中症:指介于轻症和重症之间的疾病状态,比如中度脑中风后遗症、中度阿尔茨海默病等等。

赔付次数

5

重疾险分为单次赔付和多次赔付两种。

单次赔付,就是当你罹患疾病后,保险公司就按照合同进行赔付。赔付后,保险合同终止。

多次赔付,就是当你第一次被确诊,保险公司进行赔付后,保单依然有效,如果你第二次再次确诊,还会得到保险公司的赔付。

那么,多次赔付是不是一定比单次赔付好呢?

并不是,多次赔付的坑里面可以一点也不少,可以参考亮保保之前写过的这篇文章:多次赔付&单次赔付,如何取舍?

如何选择合适的重疾险?

看预算

1

科学的家庭保险配置预算,是年保费不超过一年家庭收入的10%。

不过,这个预算是包括了重疾险、意外险、寿险和医疗险的。

由于重疾险的重要性,所以预算也占整体保险预算方案的大头。

亮保保建议,在选择重疾险的时候,保费预算在一年收入的5%-6%之间就可以了。

看身体情况

2

在我们购买重疾险时,必须要进行的一项就是健康告知

简而言之,健康告知就是让保险公司了解你的身体健康情况,再决定是否进行承保。

如果你的身体十分健康,那么自然不会有任何问题,但是如果你的身体健康本身有问题,那么可能就没有那么多重疾险产品可以选择,只能选择健康告知比较宽松的产品。

所以,如果想要购买到足够高性价比的重疾险,那么在年轻的时候投保是最合适的,随着年龄越来越大,不仅保费会越来越贵,健康程度的变差也会让你丧失对于重疾险的选择权。

关于健康告知,可以看亮保保以前写过的:买保险,健康告知可不能不了解

看重疾险条款

3

当然了,购买重疾险最重要的,还是要看重疾险的条款。

关于重疾险的几个重要指标,亮保保在上面已经说过了,下面说一下各个指标要如何对比。

同等保费下,保额越多越好。

需要注意的是,有的产品会有60岁之前额外赔付50%/60%这样的条款,这种保险的保费,我们可以当做是一款普通的重疾险再加上保(60-你的岁数)年龄的50%/60%保额的重疾险来计算。

比如,有一款重疾险“50万保额,缴费30年,30岁,保终身”,每年的保费为5500块钱,这个重疾险附加了60岁之前额外赔付50%保额的条款,也就是说,这个保险可以算作是一款“50万保额,保终身”加上“25万保额,保30年”的重疾险的集合。

在保证保额的情况下,保障时间看预算

对于保障时间的选择,主要还是根据预算来,但是前提一定保证保额足够。

疾病种类仔细分辨

重疾险中包含的疾病种类越多越好么?其实不尽然

如今有很多保险公司,为了能够让自己产品中包含的疾病种类看起来多,就会把25种重大疾病进行拆分,这样你看来这款产品保障60种重疾,其实还是原来的25种重大疾病,只是价格更贵了。

另外,还有些保险公司会将一些罕见病加入到重疾中,这种罕见病的发病率极低。

所以,疾病种类并不是越多越好,需要仔细分辨。

赔付次数看分组

如果你想买多次赔付的重疾险,那么一定要注意这款产品的疾病分组。

简单来说,多次赔付的重疾险会将保障的疾病分为几个组,同组的疾病只能赔付一次。

比如下面这款产品的分组:

买重疾险怕被坑?一文告诉你如何选择重疾险

如果你第一次患上了恶性肿瘤获得了赔付,那么当你第二次患上终末期肾病时,保险公司就不会给你赔付。

所以,选择多次赔付重疾险的时候,遵循不分组>多分组>少分组的原则。

写在最后

这次疫情,让很多人都意识到了保险的重要性,但是真正想要去买保险的时候,又怕被坑。

希望这篇科普,能够让大家在购买重疾险时,能够有基础的判断,不至于被忽悠。

如果大家对于如何购买重疾险还有更多的问题,也随时欢迎大家前来咨询!

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