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2020年最新的上班族保险配置指南!

2020年最新的上班族保险配置指南!

如果你是上班族,你的父母慢慢老去,自己的工资在增长同时债务也在增长,即将结婚或是已经有了小孩、有了房车,那么很有必要开始考虑为自己或家庭成员配置保险了。

对于保险这份持续且不小的开支,我们不能靠跟风、从众来决策,因为不同的人生阶段有着不同的风险,不同风险的人保险诉求是不一样的。

了解配置保险的逻辑才能避免无知导致的钱没花在刀刃上。今天我们来聊聊不同阶段的上班族应该怎么配置保险。

主要内容分为:

  • 上班族有哪些焦虑?
  • 不同收入的上班族如何配置保险

上班族有哪些焦虑?

随着工作年限增长,焦虑层层递进。

阶段一:初入职场,月光族

刚离开家庭和校园的怀抱,初入社会的职场新人小雪的安全意识较弱,一个人在外住宿、吃饭、甚至独自旅行。

每月 4000 多的工资,交房租、还信用卡花呗,所剩无几。同学陆续结婚,还得紧巴巴的凑出份子钱来。

20出头的年纪,保费真的便宜得不是一点点,她也不是没有买保险的想法,但实在是懒得去研究,总用没钱作借口敷衍自己。

阶段二:工作压力大,健康透支

作为新人,小丽工作上勤奋主动,为了提升能力、让老板看好、涨工资,熬夜加班已是常态。凑钱办的健身卡也长期搁置,饮食和作息不规律。

不仅是新人,连工作了几年的老油条也不轻松。有了一定的职场地位,收入增长之后,同时肩负的责任也相应更重了。

深圳这边,很多CBD晚上 10 点都是灯火通明的,科兴晚上10点打车都得排队200+人。。。

每每看到微信群里有关于员工猝死的新闻,仿佛心脏漏了一拍。

阶段三:上有老下有小,中间有贷款

当你在公司里能熬到一定的职位,年纪也不小了,是家里的顶梁柱,老人和孩子都需要照料。

赚得多,花得也多。每个月还完房贷、一大家子的伙食费、小孩的辅导班,再和朋友出去吃两顿饭,其实剩下来的钱也没比别人多多少。

万一自己被裁员减薪,或是什么三长两短,孩子和老人原来过着衣食无忧的生活如何保障?贷款还怎么赔呢?

不同收入上班族怎么配置保险?

大家都知道,一个完整的保险组合,应该包含:定寿、重疾险、医疗险、意外险。

1、定寿

防止家庭经济支柱身故时,把房贷、债务、子女父母等经济压力都留给了另一半;

2、重疾

补偿家庭成员因罹患重疾,造成的医疗费用支出、无法工作带来的收入损失,以及后续康复疗养费用;

3、医疗

社保的报销额度和范围有限,选择合适的医疗险作为社保的补充,应对大额医疗费用支出;

4、意外

每天可能有各种意外事件发生,意外险限制少、价格低,杠杆高,可以有效弥补意外所造成的损失。

但不同阶段、不同收入就会有不同侧重,下面我们按照收入来进行分析。 ·

1

年收入10万以内

初入职场的新人,普遍年收入在10万以内,父母都还比较年轻不用赡养,也没太多婚嫁压力,可谓是一人吃饱全家不饿,总体来说只需考虑自己的风险。

正如上面小雪的例子,她主要面临着两种风险。

  • 意外伤害风险:独居、出行,相比在学校和家里意外风险明显增加。
  • 身体健康风险:作息不规律,加上工作和生活上的压力,身体免疫力会明显下降,如果患病又需要不少的医疗费用。

所以这里为小丽(女,23岁)设计了一个方案,方便同样情况的年轻人参考。

整个方案一年支出:3384 元,仅占年收入的3%,就能获得保到 70 岁的长期保障,性价比非常高,主要保障如下:

重疾保障:重疾赔付50万,60岁前额外赔付50%也就是75万,保到 70 岁。

住院医疗:一般医疗300万,重大疾病300万,质子重离子治疗100万。

意外医疗:意外伤害医疗5万,意外住院50/天。

意外身故:定寿100万 + 意外50 万=150万。

疾病身故:定寿可获赔100 万,保障30年。

20多岁的年轻人,即使预算不足,也能买到保障好的产品,秘诀就是让缴费期间足够长,使得保障杠杆足够高。等后期收入增长时,再加保做大保额,是一种明智实惠的选择!

2

年收入20万及以上

下面我们看一下小李的情况。

小李,男生。工作几年后到了30岁,年收入增长到了20万,家里也开始催婚了,今后他可能还面临着买房、结婚、生子的压力。

整个方案一年支出10254元,占年收入的5%左右,就能获得终身保障,保障内容如下:

重疾保障:赔付50万,60岁前额外赔60%,癌症/心血管赔2次;患轻症赔付22.5万,赔2次,保障终身。

住院医疗:一般医疗300万,重大疾病300万,质子重离子治疗100万。

意外医疗:意外医疗 5 万,意外住院150/天。

意外身故:定寿150万 + 意外100万=250万。

疾病身故:定寿150万,保障到70岁。

对于小李,可保障更齐全的重疾险,这里选择了附加责任,癌症/心血管的多次赔付并保障终身。随着医疗技术不断进步,多次赔付的实用性也在提高

不同于年轻的职场新人,小李工作强度大,所以选择有猝死赔偿50万的意外险,还应该考虑到未来的家庭责任,定期寿险做到100万以上是比较推荐的。

3

年收入50万及以上

马云曾经在一场演讲上说过,现在每个月挣三四万的人是最幸福的,房子车子孩子什么都有了。

收入到了这个点,一般也组建了家庭,得考虑到全家的利益和生活质量啦。所以提供了一个普适的家庭方案。

以夫妻双方35岁,育有5岁男孩为例:

每年家庭交保费31368.3 元,占家庭年收入约6%,获得的保障如下:

家长:

重疾保障:50万保终身。

意外身故:150+100=300万。(猝死50万)

疾病身故:150万,保至70岁。

医疗保障:300万。

孩子:

重疾保障:50万保终身。

意外身故:30万。

医疗保障:300万。

这个方案家长能有多次递增赔付的重疾保障,累计6次可赔750%保额。

医疗险安排尊享e生2019的家庭版,全家共用1万免赔额,很划算。

并且,夫妻两人都配置了100万意外险和 150万定寿,如果有一方不幸遭遇意外,理赔金可以用来偿还房贷、维持家庭运转,减轻另一半的负担。

这样一来,不仅在70岁前有足够高的保额,而且还能实现重疾的多次赔付,有着满满的安全感。

最后:

合适的工作可能不好找,合适保险好像挺好买的!买保险不是算数学题,没有唯一正确的答案,大家根据自己的实际情况来挑选就好。

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