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收入不高更需要保险,怎样买保险最科学?

无论收入高低,保险选择适合自己的才是硬道理。对于低收入的群体来说,如何在有限的资源中选择合适的保障呢?

结合实际需求在投保环节进行把握

很多人来咨询保险问题,碰到过很多买了保险在犹豫期内退保或者咨询购买保险的事宜,大多数的理由是没钱无法负担保费。

从另外一个角度考虑,现在医药费有多贵是有普遍共识的,低收入的群体对抗风险的基础是比较薄弱的,一旦因为重疾或者意外往往会导致整个家庭陷入困境。因此低收入的群体更加需要保险。

那么,需要结合自己的实际情况,若作为整个家庭来说,经济收入主要来源于其中一人,整个家庭的保障重点应该在经济支柱上,因为经济支柱倒了,家庭基本上就断了来源。

若从个体角度出发,若是处于单身创业期,没有家庭负担,在创业阶段所面临的风险更侧重意外和医疗这两点。

这些需要结合各自的实际来进行分析,而不是一味的逃避保险,或者是前期选择不当就只图个便宜,买到的却不是自身需求的产品。

保险产品的选择

经济收入有限,很多人在保险产品选择上比较受到局限。往往会陷入“要么买的不符合实际,要么保额低实际功效有限”。

保险产品按照重要性先后顺序排列,意外和医疗是基础,重疾和定期寿险次之,然后养老和教育,最后是万能和投连产品。

对于人的一生来说,意外是往往突如起来的,对于意外防范还是有必要的,医疗花费这块也并不便宜,意外险和医疗险两者的特点是保障期短,以一年期居多,交费相对便宜,意外险往往低到几十块钱就可以有十万或者更高的保额保障。

医疗险也是如此,如百万医疗险的花费成本在几百块可以有几百万的保障。

1、意外险

意外险基本各大保险公司都会有,比如意外卡折保险,购买的话中国人寿、中国平安这些公司都会有相应的险种可以购买。

2、医疗险

医疗险的话,分为住院医疗,俗称无免赔医疗险,针对小病住院可以报销,与长期险捆绑的形式居多,单独购买的话在互联网渠道有,像泰康住院保之类的。

百万医疗险是花费少保障高,它的特点是有理赔门槛,续保和医疗保障是需要注意的。如平安E生保等

3、重疾险

重疾是放在意外和医疗的后面,原因有交费期长,年交的价格根据保额不同,费用从几千到上万不等。基础打牢后,可以配置相应的重疾险,重疾险跟保额也有相应的关系,一般建议重疾保额最起码的是要在30万左右,这是建立在社保或者拥有城镇居民医保的基础上。

重疾除了线下终身型的传统重疾外,互联网的重疾险有定期保障的,比如类似交30年保30年,费率算下来也是很便宜的,只是有个缺点到期后不一定退还保费,也有可能导致年龄增大后后续重疾保障无法完善。

4、定期寿险

定期寿险的话,很多人认为没什么用,俗话说就是死了残了才有钱,其实并不是如此,若是作为家庭经济支柱,承担了大部分的收入来源用来保证父母养老、小孩教育以及房贷车贷。

若是倒下对家庭造成的影响是极其巨大的。定期寿险的价格不高,像华贵人寿的定期寿险,若是31岁,50万保额,交20年保到60岁,一年才1000块钱。从另一角度来说,定期寿险的购买是对家庭成员的负责。

5、其他

最后,解决好了健康的问题外,若是还有闲钱或者收入提高了,可以考虑下理财类型的保险产品。

花多少钱买保险合适

确定好自己的需求和选择好产品后,针对自己的财务状况,到底花费多少钱来买保险了,额度要如何选择呢?

1、保障额度

一般保障额度要覆盖到未来十年的日常开支、孩子教育费、父母赡养费以及医疗费等,减去目前的存款。

意外保额是总保额的50%;重疾保额建议是平均30万保额左右,最低是10万;另外寿险每个成人最低在10万左右。

2、保费支出

保费的年支出建议占到整个家庭年收入的5%-15%左右,可以根据家庭成员的收入占比来进行分配。而不是盲目的购买保险造成现行的生活困顿。

总的来说,收入水平的高低不是限制购买保险的理由,清楚了解了自身的实际需求,合理的选择适合自己的保险,才能够对自己以及家庭负责

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