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上班族,买什么保险好?

上班族,买什么保险好?

今天,就跟大家详细聊聊,处在人生的不同阶段时,大家应该如何给自己买保险。

01

上班族的一些共同特征

在回答这个问题之前,我们先来看看,上班族们,都有哪些共同的特性。

像公务员、事业单位职员、公司职员等,都是典型的上班族,也就是,有一份比较稳定的工作。

大家生活在城市里,每天早出晚归,从刚工作开始,基本上是22岁,一直到60岁之前,都可以属于上班族。

上班族们,努力通过工作来获取收入,奋斗在实现财务自由的道路上。

而这个过程,正需要保险,来保障我们家庭财富持续平稳的增长。

保险的作用就是每年交一部分钱,当意外发生的时候,保险公司会赔付相应的资金,让家庭能够继续沿着原来的轨迹走下去,不至于崩溃。

我们是无法通过保险致富的,却可以在家庭一旦发生不幸的时候,通过保险最大化地弥补损失。

如果想让家庭财富增值,靠的不是保险,而是像指数基金这样的资产,通过长期坚持定投指数基金,积累越来越多可以「钱生钱」的资产。

所以,基金和保险,两者都是家庭里必不可少的。

而家庭里那些一旦发生、就会让人无法承受的风险,使得保险配置尤为重要。

02

新入职场的年轻上班族

刚开始工作,收入可能也比较有限,投资理财也刚刚起步,甚至还是一个月光族。

因此,这个阶段里最大的风险有两点:

▼自身的风险

如果自己得了重疾、或者发生了意外,都会带来巨额医疗费用的支出,还可能会因此导致无法工作,没有了收入。

支出突然变大,而收入又急剧减少,这种情况下基本生活可能都难以保障。

▼父母的风险

如果是父母生病了或发生了意外,也会导致年轻的子女们承担巨大的负担。

曾经就有新闻报道过,由于父母病重,子女不得不辞了工作,先专心照顾父母。

所以,这个阶段的年轻上班族,最需要给自己配置好的保险就是:百万医疗险意外险

一个可以化解疾病风险,一个可以化解意外风险。

另外,在条件允许的情况下,还应该尽早开始配置重疾险

年轻人很大的一个优势就是身体好,身体越健康,顺利买到好保险的几率也越高。

并且,还有一个好处是,越早买,也越便宜,年龄大了再购买,花费的保费往往会更多。

另外,还可以趁着父母年龄不大、健康状况不错的时候,尽早给他们也配置好医疗险。

这样一旦父母生病,保险也能帮助子女分担很大一部分压力。

03

处于职场黄金期的家庭支柱

对于三四十岁的朋友来说,正处于职场的黄金时期,是家庭的核心支柱,家庭责任不断增加。

父母、孩子,全职妈妈/爸爸,都需要依靠你。

随着能力和职位的不断提升,工作收入也水涨船高,每月都能有一些可观的结余了。

那么,这个阶段里最大的风险有两点:

▼家庭支柱的风险

如果家庭支柱自身发生了疾病或者意外,那么整个家庭都可能会陷入困境。

配偶、父母、孩子的生活都会受到非常大的影响。

▼家庭成员的风险

随着父母年龄增加,孩子的出生,家庭成员的健康和意外风险也越来越不能忽视了。

因此,这个阶段的上班族,最需要给自己配置好的保险就是:重疾险、寿险、医疗险和意外险

同时,经济条件允许的情况下,给家庭成员也配置上。如果条件有限,也起码要给家庭成员配置好医疗险意外险

在配置的时候,还要注意一个很重要的点,那就是保额

尽量做到足够的保额,这样,作为家庭支柱的自己一旦发生意外,家庭也不至于受到严重打击,还能维持正常运转。

保额该配多少比较合适呢?

▼寿险保额

一般来说,寿险保额要达到「家庭年收入的10倍+未还完的房贷等负债」这样的程度,就基本上可以保证家庭生活在遭遇了不幸之后,还能继续维持下去。

▼重疾险保额

,重疾险要保障的保额,一般是保障家庭年收入的3-5倍

▼意外险保额

意外险的保额选择年收入的3-5倍即可。

▼医疗险保额

一般选择百万医疗就能满足需求了。

上面四种保险保额的顺序,依次为:重疾险、寿险、医疗险、意外险。

另外,还可以考虑给家庭成员购买重疾险、医疗险和意外险。

04

已达事业高峰的资深上班族

对于已达到事业高峰的五六十岁的资深上班族,经过了几十年的投资理财,通常已经积累了丰厚的家庭资产。

这时,如果已经达到了财务自由的话,疾病、意外等风险都不再会给家庭造成大的困境,此时更需要考虑的,是下一代子女的保险配置了。

但是如果还没有达到财务自由,这时最大的风险和上一个年龄阶段的风险还是一样的。

需要注意的一点是,这个年龄段购买重疾险和医疗险都比较贵,还经常容易因健康状况达不到健康告知要求而买不到保险。

所以,趁着年轻、身体健康时还是要早买保险,确保今后几十年家庭财富平稳积累。

总结

总而言之,上班族的工作特性,决定了职业生涯中现金流比较稳定,收入随着年龄和工作经验的积累持续提高。

这种特点非常适合通过定投获得家庭财富的长期稳定增长。

但是其中隐藏的风险是:一旦家庭遭遇严重的不幸事件,就有可能干扰甚至终结这一财富积累过程。

所以我们要通过保险来转移这些风险,保障财务安全。

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