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预算有限,怎么买保险最划算?

 

大家平时买东西都会追求“划算”,买保险也不例外。

 

但是,问题来了:到底怎样才算“划算”呢?

 

划算不是尽量少花钱,买一堆便宜货,而是用合适的价格买到适合自己的东西。

 

简单说,就是要把钱用在刀刃上,买到对的保险,不花冤枉钱,才是真正的划算

 

那么,怎样才能买对保险呢?

针对买保险的“三大群体”——大人、孩子、老人,提供三套“划算买保险”的技巧。

1

大人怎么买保险最划算?

先说说大人一般都需要买什么保险,俗话说“生老病死”,人活于世主要的风险无外乎疾病、意外和死亡。

 

所以,一般推荐成年人购买四类保险:综合意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险

 

为什么推荐这四类保险?因为他们是解决意外、疾病和死亡风险性价比最高、保障也相对充分的险种

 

其中:

综合意外险和百万医疗险一般是一年期保险

重疾险和定期寿险一般是长期险

为了讲解方便,下面教主把它们两两分组,一组一组说。

 

意外险+医疗险

 

综合意外险主要防范各种意外伤害,如果因为意外伤害导致门诊或住院,保险公司可以报销;如果因为意外身故或者残疾,保险公司会直接赔一笔钱。

 

百万医疗险主要报销大额的住院费用,例如癌症住院、严重烧伤住院等,这类住院花费很高,而百万医疗险最多可以报销上百万保额,可以大大降低我们的医疗压力。

 

综合意外险和百万医疗险都属于那种“物美价廉的保险”,普通成年人,一年只需要几百元,就能买到几十万、上百万的保额

 

所以,买意外险优先选综合意外险,买医疗险优先选百万医疗险,保费低保额高,能帮我们节省不少钱。

 

重疾险+定期寿险

 

下面先说下重疾险,这是一个“烧钱的主儿”,很多人买保险,一大半的预算都要花在重疾险上。

 

如果预算有限,重疾险怎么买才能更划算?这里有四招可供使用:

 

1)先买定期,把保额做高。

终身重疾险一般比定期重疾险贵不少,如果预算有限,可以先买定期的,例如保到70岁、80岁,可以花较少的钱,买到更高的保额。

 

毕竟,保额比保障期限更重要

万一生了大病,真正起作用的不是保险能保多久,而是能赔多少钱,就像《我不是药神》里男主程勇说的:

关键时刻,命就是钱,钱就是命。

 

2)买不起多次赔付的,就先买单次赔付的。

逻辑也很简单,多次赔付的重疾险比单次赔付的重疾险贵,预算有限,就先买单次赔付的,优先把保额做高。

 

3)买不含“身故责任”的重疾险。

市面是有很多重疾险产品是含身故责任的,得重疾险和身故都有机会赔,当然价格也比不含身故责任的重疾险要贵。

 

在预算有限的情况下买重疾险,就把保费都花在“重疾”上,身故责任另行考虑。

 

4)尽量拉长缴费期限。

重疾险价格高,很容易造成缴费压力。但是如果像还房贷一样,分成多年缴费,压力就会小很多。

 

例如某款重疾险,分5年缴,每年要缴27615元,分30年缴,每年只需要缴6000元,缴费期限拉长,缴费压力大大减轻。

 

同理,定期寿险和重疾险同为长期保障型保险,在缴费时都可以拉长缴费期限,减轻缴费压力。

 

另外,定期寿险在购买时还有一些小窍门

 

可以优先选“名气不太大,但愿意让利给消费者”的保险公司:

例如华贵人寿、三峡人寿,这些公司名气不如平安、国寿,但是正因为广告打得少,可以把产品价格压得很低,让利给消费者。

 

这些公司名气小,会不会理赔难?

 

不会,保险公司无论名气大小,理赔都是受银保监会严格监管的。并且,寿险是四类保险中理赔流程最简单的险种,完全不用担心。

 

还有,如果你身体非常健康,生活习惯良好,“不抽烟不喝酒”,买定寿也是可以“捡便宜的”。

 

某些定期寿险产品,会对“不抽烟群体”给出“优惠价”,而对“长期抽烟者”进行加价,背后的逻辑是长期抽烟者患病风险高,保险公司理赔风险高,所以要多交钱。

 

所以,教主这里真诚建议各位烟民朋友:

早点戒烟吧,不仅能省烟钱,连买保险都能省钱啊~

 

孩子怎么买保险最划算?

相比大人,孩子遭受意外和疾病的可能性更大。

 

根据联合国儿童基金会的报告:

中国每年有超过20万14岁以下儿童因意外伤害死亡,每三名死亡儿童中,就有一名是因意外伤害致死。这类风险需要意外险来应对。

 

另外,据国际儿童肿瘤学会的调查,中国每3分钟就有1名儿童死于癌症。恶性肿瘤已经成为除意外创伤外,造成儿童死亡的第二大原因。这类风险需要医疗险和重疾险来应对。

 

所以,为了孩子健康成长,一定要给孩子买三类保险:意外险、医疗险和重疾险

 

儿童因为易受伤、易生病,所以儿童的意外险和医疗险价格要比成年人稍贵,这个不难理解。

 

不过,两类险种内部各个产品之间价格相差不大,可以根据自家孩子的需要购买,不用过于纠结于价格。

 

再说重疾险,儿童买重疾险,“省钱原理”和成人买重疾险类似。

 

例如,5岁男孩要买50万保额的重疾险,如果买的是保30年的儿童定期重疾险,每年只需要500元左右;

如果买的是多次赔付的终身重疾险,则需要4500元左右,二者相差4000元。

 

如果买定期,以连缴20年算,最多可以省下8万元。

所以,如果预算有限,建议优先买单次赔付的儿童定期重疾险,并且,尽量把缴费期拉长,降低缴费压力。

 

儿童买保险,还有一个非常重要的问题:需要给孩子买寿险吗?

 

一般来说,不建议给孩子买寿险:

终身寿险主要是用于财富传承,定期寿险主要是为了尽家庭责任(例如还房贷、赡养老人等),孩子既没有财富,也不需要尽家庭责任,买寿险没有必要。

 

但是,不排除有些父母就是想给孩子买寿险。如果非要给孩子买寿险,教主提醒你:保额设置上一定要收着点。

 

因为银保监会有规定:

如果孩子未满10岁,身故赔付的金额最高不超过20万;

孩子满10岁而未满18岁的,身故赔付的金额最高不超过50万。

 

所以,即使你给孩子买了100万保额,万一孩子出事了不在了,保险公司最多只能赔20万或50万。

 

所以,别花那些冤枉钱。

3

老人怎么买保险最划算?

 

除了给孩子买,很多朋友还想给父母买保险。但是老年人因为年龄和健康原因,买保险会有两个问题:一是贵,二是买不了

 

例如重疾险,如果老年人患有高血压、糖尿病等病症,很多重疾险产品都买不了。

 

另外,老年人如果年龄过大,买重疾险会非常贵,甚至会保费倒挂,交的钱比赔的钱还要多,非常不划算。

 

所以,如果老年人健康状况欠佳,可以考虑买给付型防癌险,和重疾险类似,但是只保癌症,如果父母不幸罹患癌症,保险公司会直接赔一笔钱

 

给付型防癌险因为只保癌症,价格相应地比重疾险便宜不少,给老年人买更合适。

 

不仅是重疾险,医疗险也存在同样的问题。

 

老年人买医疗险,也比年轻人贵不少,毕竟老年人生病住院的概率要比年轻人高很多。

 

不过医疗险的健康告知比重疾险还要严格,如果父母因为健康原因买不了重疾险,那大概率也买不了医疗险。

 

买不了医疗险怎么办?可以考虑防癌医疗险

 

防癌医疗险也是只保癌症,不过不同于给付型防癌险的是,给付型防癌险在确诊后直接给钱,而防癌医疗险则是看完病后拿发票报销

 

如果父母身体健康不佳,买不了医疗险,那只能退而求其次,购买防癌医疗险,价格上也比医疗险便宜不少。

 

最后,还有一个非常适合老年人购买的保险:老年意外险

 

老年人腿脚不灵便,很容易摔伤骨折,买一份意外险很有必要。

 

市面上有很多针对老年人设计的专属意外险,而且普遍不贵,一年只需几百元,就可以帮老年人防范伤残、骨折等意外,建议做儿女的都给父母配一份。

4

选对,是人生的大智慧

 

俗话说:男怕入错行,女怕嫁错郎。

 

“选不对”,是非常可怕的一件事,可能给我们的生活乃至人生造成非常大的损失。

 

买保险也是一个道理,买错保险,不仅浪费钱,多花冤枉钱,还可能错过最佳的投保机会

 

所以,买保险,一定要选对

 

不过,我们也看到,买保险选保险并没有那么容易,涉及到群体、预算、年龄、健康状况等多个因素。

 

要把这些都搞懂,非常难,也没有太大必要。我们完全可以找一个专业的保险顾问,在顾问的指导下购买,不仅省时、省力,更能买对、买好。

 

买对保险花对钱,就是最大的划算。

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