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意外险将变,你必须知道的几大变化~

最近,意外险摊上一件“大事儿”。
3月5日,银保监会发布了《关于加快推进意外险改革的意见》(下称《意见》),加快推进意外险市场化定价改革。
对,又到了讲政策的时间。

这次《意见》共5项,18个点,主要从推进市场定价、强化市场监管、夯实发展根基三个方面,来确保提高意外险服务经济社会发展能力、增强大家的获得感。
那么这次的《意见》,对我们购买意外险都有哪些影响呢?袋鼠就几个跟大家密切相关的内容讲一下。
注意听讲,袋鼠会随时抽查。
一、编制意外险发生率表
(六)编制意外险发生率表。充分借鉴国际经验,全面收集整理历史数据,建立保险行业意外险数据库,编制意外伤残、死亡等发生率表,提高定价精细化水平。积极运用大数据、云处理、人工智能等先进技术,探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。
编制意外险的发生率表应该是整个改革的核心部分了。
那什么是意外险发生率表呢?
这个表其实就是意外发生概率的一个统计表,是意外险定价的核心,有了这个表,精算师们就可以根据意外发生的概率,再结合经营成本、管理成本、预留利润等其他影响定价的因素,来共同制定意外险的价格。
目前意外险发生率参考的是2017年中国保险行业协会发布的《中国保险行业人身意外伤害保险经验分析报告》中对意外险发生率的相关测算。
这条最后还提到了要建立意外伤害发生概率表的动态修订机制,这又是什么东东?
先解释下前提,费率表的制定是相当麻烦的,像2017年的意外发生率表就搜集了15亿条覆盖全保险人群的样本,又用了大数据、人工智能等技术,历时两年才完成。
不仅搜集起来麻烦,数据还可能会发生变化,那怎么办呢?
所以为了应对这种变化,就需要探索出一套动态修订机制。类似的机制医保体系也有,即每年的医保谈判。
有了动态修订,就可以对费率表进行一些适时的修改,这样就能保证意外险是紧随时代变化的,而大家买到的意外险也更能贴近需求。
当然,修订机制的建立也离不开互联网技术的发展,这几年大数据、人工智能在保险行业的应用越来越深入,其实不止是意外发生概率,这类技术早就成为了保险公司风险管理的一种重要手段,
(四)健全意外险精算体系。进一步完善意外险定价假设规定,强化法定责任准备金监管,切实防范风险。健全价格形成机制,鼓励市场主体根据自身历史数据、行业经验、市场情况等因素科学厘定符合市场实际的费率,增强保险消费者获得感。
其实对于我们来说,最关心的无非就是产品性价比。
我们知道,保险费率是决定价格的重要因素。意外险的保险费的计算原理近似于非寿险,是根据意外事故发生的频率,被保险人造成的伤害程度以及危险程度进行分类的。
因而,对于不同类别的被保险人,应该分别制定保险费率。
意外险的费率是一般分为4个档:第一级主要是非生产部门的脑力劳动者,年费率为0.2%;第二级主要是轻工业工人和手工业劳动者,年费率为0.3%;第三级主要是重工业工人和重体力劳动者,年费率为7%;第四级主要是职业危险比较特殊的劳动者,年费率为10%。
但其实市场上的意外险通常一、二级劳动者共用一个费率,有的甚至是三个等级的劳动者共用一个费率,低危、高危职业劳动者的保费并没有区别。
而通过改革,意外险费率形成机制将更加科学,用市场看不见的手调节,也是监管一次新的尝试,行业会向好的方向发展。
三、整治市场突出问题
(八)集中整治市场突出问题。针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题,按照市场主体全面自查自纠、监管部门进行重点检查的方式,组织开展意外险市场清理整顿。严格依法执行对机构和责任人的双罚制度,对违法违规的机构及人员依法清理一批、处罚一批、规范一批,并向社会公开通报处理情况。
哟霍~
这个条款厉害了!
如果说上面的两条是逐步引导的温和措施,集中整治市场突出问题就相当于给行业上了个“紧箍咒”。
曾经有粉丝给袋鼠留言,询问意外险是否可以单独购买,因为他一直以为意外险必须搭配重疾险才能买。
可见,市场产品的问题还是存在的,现在,针对这些问题,监管明确了整顿的内容和路径,自查、监管双管齐下,对消费者利益的保护又上了一个台阶。
这一波操作,真要给监管点赞了~
四、防范骗保、骗赔
(十一)着力防范骗保、骗赔等保险欺诈行为。依托保单信息登记平台,在保障客户信息安全基础上,建立健全意外险保单信息共享机制。针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户,及时进行风险提示。研究制定“黑名单”“灰名单”标准。
保险行业是双向的,有保险公司也有投保人。
这次《意见》既对市场、产品进行了规范,也强调了要防范投保人的保险欺诈行为。
我们在网络、电视上,经常会看到一些骗保、骗赔的案件,去年柳岩和大鹏主演的骗保题材电影《受益人》,也一度成为了大众关注的热门话题。
《意见》中特别提到的“信息共享机制”,能够从源头遏制欺诈行为的发生,再加上对投保高风险行为进行风险提示,建立“黑、灰名单”,就形成了行业防范、管控、惩治的闭环。
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