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什么是年金保险?你适合买年金保险吗?

一、什么是年金保险?
年金保险是投保人与保险公司签订的一种合同,保险公司以年金领取人的生存为条件定期给付约定的金额,年金领取人和投保人可以是同一人,也可以是不同的人,但通常情形是同一人。
解释一:年金是指一系列定期有规则的支付,定期并不专指一年,也可以是按周、按月,如足球运动员的周薪、每月固定支付的工资可称作年金。
解释二:与寿险的身故领取保险金不同,年金保险是以生存为领取年金的前提的。
二、年金保险风险的防范
年金保险是基于生命的不确定性设计的。
早逝是一种风险,通过购买寿险,防范被保险人早逝导致收入损失的财务风险;长寿也是一种“风险”,通过购买年金保险,在老年期间持续获得资金,以防范寿命过长而导致没有足够生活费用来源的财务风险。
三、年金保险的特点
(1) 生存时间越长领取的总金额越高。
(2) 保险公司为了防止逆选择,认为购买年金保险的人都是身体健康长寿的,所以年金保险所使用的死亡率要低于寿险产品的死亡率。在精算过程中,由于死亡率越低,死亡人口越少,生存人口越多,需要给付的年金总额越多,保费越多。

四、 年金保险常见的形式
(1) 纯粹终身年金(普通终身年金)
从年金给付日开始,在被保险人生存期间,保险公司按期向被保险人(即年金领取人)支付年金。如果被保险人死亡,则保险公司停止年金给付,保险责任终止。
例如城镇在职职工养老保险就是纯粹终身年金,只有生存才能领取,一旦死亡则停止给付。
按目前60岁退休,即便当事人61岁去世,只领取了一年养老金,在他去世后,也不能再继续领取,年金给付结束。
甚至在如果在58岁尚未退休时去世,一次养老金都没有领取过,也不能获得任何补偿。如果当事人一直生存,无论生存至多大年纪,都会一直给付养老金。
(2) 期间保底终身年金
它保证在年金领取人生存期间定期给付,并保证给付期间不少于约定期间。保底期间过后,则成为纯粹终身年金。保底期间越长,保费越高。
例如,一份从60岁开始每年年初支付的10年保底终身年金。保险公司承诺至少给付10年的年金,不论被保险人生存与否。
如果被保险人在65岁死亡(即被保险人已经领取了6年的年金),则保险公司将向保单受益人继续支付后4年的年金,直至支付满10年为止。
如果被保险人活过69岁(即被保险人已经领取了10年的年金),则保险公司依据被保险人生存与否决定是否继续给付。
只要被保险人继续生存,保险公司将继续给付,没有期限限制;如果被保险人死亡,则保险公司停止给付。
(3) 金额保底终身年金
它保证在年金领取人生存期间定期给付,并保证年金给付总额至少等于一个合同约定的金额。保底金额过后,则成为纯粹终身年金。
例如,一份趸缴保费10万元、从60岁开始支付的金额保底(约定给付的年金总和至少等于购买价格,即10万元)。
如果被保险人死亡时,保险公司只支付了6万元,则保险公司将向保单受益人继续支付余下的4万元。
当保险公司支付的年金总和已经达到或超过10万元,则保险公司依据被保险人生存与否决定是否继续给付。
只要被保险人继续生存,保险公司将继续给付,没有期限限制;如果被保险人死亡,则保险公司停止给付。
总结:目前社保一般采取第一种形式,商业年金保险一般都采用后两种形式。同时保证金额或期间越多,保费越贵。
五、年金保险适合的人群
同等条件下,生存时间越长,领取金额越高,因此年金保险更适合身体健康程度更佳、预期寿命较高于平均寿命的人。
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