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保险代理人绝对不会告诉你的买保险四大原则

我们知道,保险的本质是保障。但是在实际的生活中,袋鼠观保也见过很多家庭,花了大笔的钱购买保险,梳理下来发现保障很少,亦或者是只给孩子配置保险,但是却忽略了自己的保障。

那么为了更好地保障我们自身的利益,在买保险过程中,我们有哪些需要注意的地方呢?

01优先保障家庭收入最多者

保险从来都是跟钱有关的!最大的作用是保障一个家庭的收入来源和消费支出不受到大的影响!

一个人若是因意外事故或疾病而需要住院,除了身体上的不舒服,治疗费用和因为生病不能工作导致的个人收入损失,对于整个家庭也是一笔不小的开支;而如果严重一些发生重疾或者身故的,则对这个家庭来说,除了情感上的创伤,更多的是未来的家庭生活失去了保障——失去了收入来源。

综合来看,如果是一个家庭收入最多、乃至于是家庭经济支柱者出现重大事故,这个家庭所受到的经济层面的打击是最大的。因此,为了保障一个家庭的稳定和生活质量,应当优先保障家庭收入最多者。

医疗险和意外险优先考虑全家尽情配置,像寿险、重疾险,在经济条件允许的情况下,优先给家庭的主要经济来源进行配置,而且保额一定要高。

02合理规划保费

保险不是买衣服,一套比较贵的衣服,咬咬牙,省点钱就买了;保险是需要每年交钱,不能说今年咬咬牙,明年也咬咬牙,以后每年都咬咬牙,所以一定不能让每年的保费支出,成为自己大的压力!

1:合理地规划保费,可以参考“双十原则”。

“双十原则”涉及保额、保费两个方面。

在保费上,客户每年交纳保费最合理的区间应是家庭年收入的10%到20%;

在保额上,保额应为家庭年收入的5到10倍。

用这样的方式来考量现有的经济压力和未来出险后的保障力度,是一个较为合适的规划方法。

不过即使是经济条件相同的家庭,设置的预算也不一定相同,保障的方向也各有区别。再考虑到房贷偿还、投资等各个家庭的规划不一,所以其他家庭的产品购买情况也只能作为参考,还是需要根据自己家庭的具体情况来考虑。

比如袋鼠观保就遇到过两个一起来咨询的家庭,A和B,二人是同事,年收入都是15万。但是A是本地人,家里有车有房没有任何贷款压力;B则是外地的,同样有车有房,但是都是贷款的,每个月的还款压力都挺大的。像这样的两个人,虽然说年收入一样,但是生活压力不同,能够拿出购买保险的钱,其实差距是很大的,自然配置的方案也会有所区别!

所以其实“双十原则”不一定适合每一个家庭。

2:根据家庭年收入结余来规划保费。

年收入结余是按照总年收入减去必要开支来计算的。那么什么又是必要开支呢?

所谓的必要开支,自然不包括出国旅游、买奢侈品这类的。通俗地说,必要开支就是就是哪怕哪一天你没有工作了,你依然必需的花费开支。

扣除了这笔必要开支的年收入结余再来按照“双十原则”规划保费,经济压力和规划结果相对会更合适一些。

03保额优先

确定了预算,就要开始配置具体的方案了哦!

保险方案配置的第一原则是——保额!

买保险就是买保额!

在预算有限的基础上进行,在产品的考虑层面,我们应该先考虑保证保额充足。

同样是中信保诚的祯爱定期寿险,保费都是3000多元,但是保障年限各不相同,所以明显保额相差较大。在经济压力较大的情况下,袋鼠观保是建议优先考虑尽可能高的保额,哪怕牺牲一些保障时间!先满足当前尽可能高的保障!

保险的意义在于保障生活和减少损失,服务再齐全、保障期限再长,但保额不够,得到的赔偿不足以弥补缺口,也就失去了买保险最初的意义了。

一般的保险产品保障期限越长,需要缴纳的保费越多。重疾险同样如此,如果经济条件足够,可以选择保终身、甚至更贵的多次赔付的重疾险;如果经济上有一定压力,那么就选择定期到70岁,也不失为一种办法,至少保证自己在经济工作压力比较大、家庭责任比较大的阶段,可以有足够的保障。

优先考虑保额,然后再结合保费预算,确定保障的期限!

04在预算的基础上全面配置

基础保障,意外、医疗、重疾、定寿,一个都不能少!

满足保额,预算允许的情况下,尽可能全面的进行配置!

不同的产品解决不同的问题:

寿险:家庭经济责任的延续

重疾险:弥补因为重疾导致的家庭收入损失

意外险:弥补因为意外身故和伤残,对于家庭造成的经济影响

医疗险:解决住院的医疗费用问题

没有一款产品,可以完美解决以上的所有问题,所以组合搭配才是最好的!

所以袋鼠观保建议尽量在预算范围内尽可能全面地购置险种,减少风险,在有限预算来得到充足保障。

如果说实在是压力太大,那么小保觉得优先考虑全家配置医疗险和意外险,之后在按照家庭经济责任的大小,按顺序配置重疾和定寿,也是不错的方式!

最后,希望大家在购买保险时,了解自己为什么购买保险,买保险的目的是什么,然后根据这四大原则,再去进行保费、保额的规划以及整个家庭保障方案的配置,这样的到的一定是最适合咱们的方案的!

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