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月收入1万以下,有资格买保险吗?

袋鼠观保在工作中经常碰到类似的问题,很多人会觉得收入跟买保险之间存在必然的联系,真的是这样吗?

关于收入和买保险的需求,袋鼠观保画了一个图

收入与保险需求关系图(字丑请忽略)

随着收入的增高,人们对于商业保险的需求,是从低到高再到低

跟我们想的穷人都需要保险这点有一定的差别

最大的原因在于意识!

《管子》有一句话:“仓廪实而知礼节,衣食足而知荣辱”

对于低收入人群来说,他的关注点更多的是在怎么将“生存”变成”生活“

赚钱活着,是他需要解决的第一矛盾,所以如果你告诉他,你每年花几百块,几千块买一个不一定能赔的产品时,他们会犹豫,不是因为不担心未来的生活,而是因为看不到。

“我身体好着呢”。这是他们倔强的相信的,同时也舍不得多花一分钱在看不到的事情上。

而对于特别有钱的人来说,保险能够给他带来的作用已经相对少了很多

一般的疾病,某些重大疾病的治疗费用,对于有钱人来说真的不算什么。

他们追求的或许是更高端的医疗服务体验,以及更高的对于财富的多方面需求管理。

所以很尴尬的一点:

低收入人群,因为意识或者金钱的不足,无法配置保险

特别有钱的人,无需配置保险对冲疾病风险。

所以商业保险的定位,很多时候就是一些中等收入家庭

买保险不是为了改变生活,而是为了生活不被改变!

是不买了保险,就一定不会出事,不会发生风险

只是说,买了保险发生风险的时候,有一个兜底在,使得我们的生活不发生变化

有钱人觉得自己的生活不会因为疾病因素受到太大影响

低收入人群觉得再怎么影响也就那样了

最担心的其实就是中间的人群:有一定的资产,但是并不足以抵御风险带来的影响

所以仔细梳理后会发现买保险最多的人,其实是这些人

因为担心,因为焦虑

担心自己以后不能有收入了,所以通过保险给未来的自己先留一笔钱

如果发生风险,比如重疾,不能工作没有收入了,保险理赔的钱,其实就是给自己未来的工资,能让自己依旧可以好好的生活!

所以,这样的意识,是买保险的基础!

有这样的意识,但是没钱,也是很尴尬的,道理都懂,但是生存是第一要素,努力提高收入是首要的

而没有这样的意识,即便是再有钱,也不会觉得保险有什么用处

买保险需要花很多钱?

保险行业最大的弊端就是——信息不对称!

我们总以为身边的代理人给我们推荐的产品就是保险产品的常态,但是实际并不是的。

以一个简单的意外险为例:

这是某安的产品,0岁的男孩,附加的一年期附加险,10万的意外伤害,3千的意外医疗,每年要254元!

看似不多对吧?

但是我们看看同样的0岁男孩的意外险

同属于一家保险集团的意外险,只需要60元,意外身故伤残20万,意外医疗1万而且医疗报销不限社保内外用药。

责任比前面一年期的附加险好多了,但是价格仅仅只是一年期附加险的30%不到

这还仅仅是花费很低的意外险,换做是重疾,差距就更明显了!

这只是目前保险现状的一个缩影!

我们以往一直认为“便宜没好货”,但是事实告诉我们的是,同一家公司,享受同样后援服务的公司,一个意外险价格的差距都能有这么大

这就是信息不对称的弊端!

保险产品,不同于一般的衣服鞋子,仅仅是一纸合同,在发生理赔之前,很多人都会心里打鼓,

「我买的保险有用吗?」

「我要是花了钱,最后没有理赔不就是亏了?」

于是保险公司经常去做的两件事情:

1:花巨额的广告费,请代言人,铺天盖地的做广告

这样的目的,就是为了增强每一位消费者的信心

这是获取的几家保险公司的每年投入在广告宣传上的费用,以平安为例,2018年每天投入的广告宣传费用就是3千多万!

再加上大量的人力优势,无怪乎很多人一提到买保险就想到平安!

但是,这些广告宣传费用其实都会转嫁到我们购买的保险产品上,同等保障的产品,平安比其他保险公司大概贵了30%左右(这里的其他,不包括国寿,人保、新华、泰康、太平、太平洋这些同类型的公司)

所以,不是不配拥有保险,而是你所交的保费,大部分都没有用在你的保障上!

2:设计一些返还型的产品

返还型的产品,指的是满期可以返还,或者达到一定年龄就能够返还保费的产品。

针对一些对于自己本金看的特别在意的人,保险公司就设计了这样的返还型的产品

但是这样的产品,往往就是大坑。

举个例子:

同样的定期寿险,责任一模一样,30岁男性,100万,交20年,保至60岁,不返还1930元,返还4481元,满期返还和不返还价格相差了一倍多

换来的就是一个满期的保费返还

咱们且不说万一中间出险,直接理赔,多交的钱就白交了

即便是平平安安的,你这多交的钱,最多就换回20%的收益,整整30年,你剩下来的钱,去做什么不比这20%的收益高呢?值吗?

保险是人人都该有的保障

但是不同收入的人群对于保险的需求是不一样的

对于低收入家庭,只要身体状况允许,医疗险和意外险是必须的

每年只需要1千块钱左右,最基本的意外和疾病风险就可以抵御了!

而对于中等收入家庭,需要适当增加重疾和寿险,这就需要好好的规划自己的保费支出,使得其不成为自己的压力

毕竟保险缴费是一个长期的过程

不管是月入不足1万,还是月入超过一万,都有不同的配置方式

保险还是丰俭由人的

记住一句话:保险是为了我们的生活不被改变!

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