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有了医保,还要花“冤枉钱”买商业保险吗?

从业以来,经常被问到:“我已经有了医保,为什么还要买商业保险?” 针对这样的问题,我们今天来探讨下。

医保是国家给国民提供的基本医疗需求保障,具有普惠性,覆盖面广的特点。新农合、城镇居民医疗保险、城镇职工医疗保险都属于医保。
医保是最基础的保障,保费低、不挑人、不会因为任何人有身体状况、病史等原因拒保,所以大家一定要买医保。
但仅有医保是不够的,医保提供的是基础医疗保障,没有太多费用去针对发生大病、重病的家庭。我们经常可以看到朋友圈上演众筹的悲情戏,这些人基本都有医保,医保却不足以解决他们的问题,由于医保有很大的局限性,所以大额的自付部分成了很大的困扰。

从上图可以看出医保只报销医保范围内的费用,医保存在着几种局限:
1)起付线以上,医院级别越高,起付线越高;
2)封顶线以内,即年度最高报销限额,广州一年最高报销限额40万+;
3)报销比例:医院等级越高,报销比例越低,通常得了大病,等级高的医院医疗技术更先进;
4)药品限制:甲乙类属于医保报销范围,丙类药属于完全自付范围,比如癌症类疾病,很多疗效好,价格贵的进口靶向药、免疫性高蛋白、止吐剂等通常不在医保范围内,小小的一盒进口靶向药几千块是医保不能报销的;
5)异地就医:外地就医限制比较多,并且报销比例会低于本地,部分病人通常会去北上广等医疗技术实力强的大医院或专科医院就医,往往都是自费。

社保解决小问题可以,如果生了大病,自费开销居多,社保能解决的问题就有限了,这时就需要商业医疗保险来解决了。
实际案例:
我的一位校友,人长得漂亮,嫁的老公也很优秀,年轻有为,赚钱也不少。所以她很早就成了全职太太。
就在1年前,她的丈夫突然被查出了结肠癌,经过一段时间治疗后,病情得到了控制。因此重病,他也无法工作了,专心治病养病。但这病的花费远远超出了他们的想象,短短1年时间,就花了80多万,他们的积蓄全被掏空。
而且,校友多年全职太太没工作,再出去工作也是收入低。俩人没什么收入不说,还得支付每个月的房贷,老公的康复费、营养费、养孩子的费用等,这日子是一天比一天苦。
重疾险
这个案例可以看到,不仅治病把家里所有积蓄花光了,丈夫还因为重病后需要长期的休养、后续康复治疗导致无法工作,家庭收入就断了来源。但是生活还要继续,房子车子还要供、孩子还要养,病人还需要人照看。如果这个时候有一笔钱可以供他们的家庭正常运转就好了。
重疾险是只要达到合同约定的理赔标准后,赔一笔钱,不管你拿去干什么都可以。
医学上有5年生存率说法,意思是:一个人在重疾治疗结束后,若能平安度过,就表示过了危险期,复发的可能性就比较小了。这5年需要持续疗养,保持心情乐观、多休养、保持心情乐观,多补充营养,不能操心,所以是不能马上去工作的。
重疾险就是用于补偿家庭成员因病丧失工作能力后的收入损失、后期的康复费用、家庭支出的。
医疗险
如果我的校友在有钱的时候能买份医疗险,每年仅花费几百一千左右,也不至于治病把多年的积蓄花光。
医疗险是用于报销因疾病(不限疾病)产生的医疗费,主要用于补偿医保不能报销的住院及门诊费用。
大病治疗中往往治疗效果更好的进口药和技术基本都是自费的,为了能给家人更好的治疗,我们当然不能给高昂的治疗费这座大山挡住了。
寿险
校友的丈夫治得好,那是皆大欢喜。如果没成功,真是人财两空。设想下如果他因病去世了,那家人的生活又如何继续,家人不仅要承受失去至亲的悲痛,还要面对已经断了经济命脉、支离破碎的家庭。这时如果能留一大笔钱给家人,他是否会更安心,而家人也可以一样好好地生活。
所以,有一种“寿险”是可以解决这个问题的。
寿险,简单地说就是身故了保险公司赔一笔钱给家人,不管是生病死还是意外死都赔钱。
我自己也买了300万的20年期“华贵大麦定期寿险”,年缴1407元。相比终身寿险,定期寿险保费低、保额高,杠杆更高。特别适合配置给家庭支柱,若家庭支柱不幸身故,家人可以拿到一笔钱,用于以后的生活。
意外险
意外险几百块就能撬动上百万保额的杠杆,不仅可用来报销因生活中磕磕碰碰、意外烫伤、猫抓狗咬等导致的门诊住院医疗费,更大的作用是用来补偿因意外造成残疾的费用。
残疾最大的问题是不可逆,面临着丧失劳动力,终生可能无法工作,还需要专人24小时贴身照顾。
疾病,是不可控制的概率事件,不要等到站在生命的的悬崖边上,才后悔没买保险钱不够,人生没有后悔药,为自己和家人提前规划风险保障,转嫁可能让家庭遭受万劫不复的风险给保险公司,是不是很有必要呢?
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