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宝爸宝妈必备,2019新生儿保险全攻略,看这一篇就够了!

六一儿童节刚过,袋鼠的微信后台就有很多宝爸宝妈来咨询如何给宝宝买保险的问题了:
作为一个混迹保险行业多年的野生专业保险规划师,袋鼠这些年没少看到许多爱孩子心切的宝爸宝妈花几万块给宝宝购买保险,可以说是非常大手笔了。
但在购买产品的过程中,急于为孩子购买保障而缺乏对保险认知的宝爸宝妈们也常常会遇到很多“坑”,导致的结果就是不仅保费昂贵,宝宝也没有得到全面的保障。

那么究竟该如何避开保险产品中的那些坑,给新生儿买「对」保险呢?今天袋鼠就来和各位宝爸宝妈好好聊聊如何为新生儿配置保险。

全文提纲如下:
• 为什么新生儿需要有保险?
• 新生儿必备保险有哪些?
• 4套新生儿保险配置方案,手把手教你买「对」保险
• 给新生儿买保险要注意什么?
一、
新生儿有什么特点?
1、新生儿发生意外风险相对较小
新出生的宝宝通常24小时都会有人照看,特别是1岁以内的宝宝,还不太会爬行、走路,所以发生意外风险的概率相对较低。

2、新生儿健康不确定性更强
对新生儿来说,一切都是未知的,所以这个年龄段的宝宝在健康问题上的不确定性更强。
3、新生儿疾病的治疗难度和治疗费用更高
许多对大人来说比较简单的疾病,对于新生儿的难度则更大,举几个简单的例子:

大人一分钟就能搞定的静脉抽血,宝宝们却需要扎脖子或者头部,难度更大;再比如B超这些检查,新生儿则需要服用睡眠药物后才能进行……
种种操作不仅加大了检查和治疗难度,无形中也会增加医疗费用的开销。
二、
哪些保险是新生儿必备?
1、社保一定要有
优点:福利性的基础保障,且可以带病投保。
社保最大的优点当然就是便宜了,而且带病投保对于既往症还能报销,这是任何一款商业保险都做不到的。
缺点:只能在户籍当地使用,转诊相当复杂。
办理方式:出生后,持孩子户口本、出生证明、照片、一张孩子或者爸妈的银行卡到居委会或村委会办理即可。
2、重疾险
为儿童配置重疾险,可以优先考虑包含儿童高发疾病的定期少儿重疾,保障10年、20年或者30年。
如果预算充足,也可以给孩子投保终身重疾,避免在小时候罹患重疾未来不能再投保的情况。

3、医疗险
无论是大人还是孩子,首先都应该购买医保,市面上常见的医疗险有两种:百万医疗险和小额医疗险。
百万医疗险的保额一般都是几百万起步,但同样免赔额也不低,免赔额基本都在5000-1万元。
医疗险是报销制,虽然保额高,但保费并不高。投保重疾后,可以为孩子补充医疗险。
小额医疗险保额低,一般都是在1-5万元之间;免赔额低,一般免赔额为100元或者0免赔。可作为百万医疗的补充,解决一些小的住院医疗费用的问题。
小额医疗险与百万医疗险组合,几乎可以报销全部住院费用,如果预算确实有限,可以将万元以内的住院费用自留,转移万元以上的住院费用,也就是只购买百万医疗险即可。
4、意外险
如果宝宝在1周岁以内,可以暂不考虑购买意外险,如果宝宝在1周岁以上,特别是学会了爬行和走路后,就有必要配置意外险了。

不过意外险的保额不必买太多,20万即可。因为为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额:10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。
所以不管你投了多高保额的意外险,如果由于意外导致身故,赔付都不能超过限额。
而且未成年人并不承担家庭经济责任,所以给孩子买意外险,不用特别关注身故保额,应该重点关注意外医疗。尽可能选择包含意外门诊和住院责任的保险,免赔额越低越好,报销比例越高越好。
三、
4套方案教你买「对」保险
在了解了新生宝宝面临的风险和所需保险的类型后,就可以着手配置保险了。
接下来,袋鼠就以0岁的男宝为目标,根据不同的预算金额,给出4套配置方案,供各位宝爸宝妈参考。

方案1:预算约500元
方案总花费:550元
在预算极有限的情况下,应该优先给孩子购买重疾险,毕竟治疗重疾要比普通看门诊的花费高出很多,相比较费用的支出,小毛病的费用风险可以自留,重疾保额买足即可。
方案2:预算约1000元

方案总花费:980元
保费预算稍微宽裕些的话,家长就可以考虑在重疾险的基础上,额外补充一份百万医疗险。
医疗险的报销没有所患疾病的限制,只要发生合理范围内的开销,都可以在医保报销的基础上,提供二次报销。不过考虑保费预算和医疗险的补充,重疾险的保额降低至30万元。
方案3:预算约2000元

方案总花费:2050元
保费预算较充足,在定期重疾险的基础上,可以再购买一份保障至终身的重疾险——达尔文1号,这样,孩子的一生都可以获得一份重疾保障。
方案4:预算约4000元

方案总花费:4200元。
保费预算很充裕,那么家长可以按照“顶配”的标准,给新生宝宝按照定期+终身重疾险和百万医疗险来配置。
终身重疾险选择可以多次赔付的重疾险多倍宝宝(阿童木),重疾赔付5次,轻症赔付3次,即使孩子罹患重疾,治愈后还将继续获得保障。

四、
给新生儿买保险要注意什么?
1、尽量不买兼具理财功能的保险
买保险就是为了获得实实在在的保障,一些兼具投资增值、返还保费的理财型保险,保费高不说,所得保障通常很少。
2、不要为了获得终身保障,在预算有限的情况下降低保额
保险的保障是否足够最重要是看保额,保额决定了真的出险了保险公司能给你多少钱,所以要优先保障保额,预算有限可以降低保障期限,未来再进行补充。
3、教育金类的保险,自己算不清楚收益,就不要轻易下手
教育金保险与其说是保险,不如把它当做一种强制储蓄。这类保险的责任设置比较复杂,家长们一定要算清楚收益,不要轻易相信某些代理人算出的“高收益”。
4、保险只是孩子的第二保障,爸妈才是第一保障
很多人不知道买保险的一条重要原则是:“先大人,后小孩”。
虽然父母总是希望孩子可以优先获得保障,但在购买保险时,应当先为作为家庭经济支柱的父母配置保险,因为只要父母可以提供持续的收入保持家庭财务状况稳定,宝宝发生意外或者生病对家庭的影响就是可控的。
所以,为了保障宝宝的未来生活条件不受影响,最重要的是先为父母买齐保险,之后再根据预算给孩子配置保险。

05
袋鼠说
说了这么多,各位爸爸妈妈们都明白了吗?其实无论是给自己买保险,还是给家人买保险,都要根据具体的情况进行具体分析。
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