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2020意外险投保攻略:一篇文章让你读懂意外险!

每天打开微博,都会在热搜榜上看到不少意外事件,不管是车祸、坠楼还是火灾,总有那么几起。
据国家统计局的数据显示:中国每年非正常死亡人数超过320万。其中,道路交通事故死亡约10万,食物中毒死亡数万,火灾死亡约2300人……
意外风险,无时无刻不在发生。

如果说疾病的发生还有所征兆的话,那意外的到来,才是真的让人措手不及。
所以,今天袋鼠就写了这篇文章,来跟大家详细解读一下专保意外的产品——「意外险」,希望能帮你答疑解惑~
01
意外险,有哪些特点?
意外险的产品特点主要有两项,那就是高杠杆&伤残保障。
众所周知,意外险的价格普遍比较便宜,一般几百元就能获得上百万的身故保障,风险杠杆率非常高。
并且,除了身故保障外,如果发生意外伤残,还可以根据伤残等级获得不同比例的赔付,这项保障功能是其他险种所没有的(寿险一般仅保障全残)。
举个例子,如果一个人因为意外交通事故导致残疾,伤残等级鉴定为5级,就可以获得60%保额的赔付。
假设他当时买了50万的意外险,就可以拿到60%*50万=30万的伤残赔偿金。
此外,很多意外险还附加了意外医疗保障责任,因为意外导致的门诊、住院费用,也可以报销,非常给力。
总结一下就是:只要发生了意外事故,意外险或多或少都会赔你一笔钱。
但有一点需要注意,意外险对“意外”的定义为:外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

也就是说,完全符合这个定义的意外事故才能赔付,但凡有一项不符合定义的,都不会给付保险金。
所以,中暑、猝死、高原反应这种看似意外,本质上却是由自己身体原因引起的“非意外”事故,通常是不能获赔的,除非那款产品额外附带了猝死保障。
02
意外险,怎么买?
1.推荐一年期意外险
意外险的分类有很多,按照保障时间来看,主要分为一年期意外险和长期意外险。
其中,一年期意外险比较常见,每年只需几百块就能买到,交一年保一年。
长期意外险则一般会跟部分重疾险捆绑销售,分20/30年缴费,保至70/80岁,每年保费高达上千元……
两相比较之下,头保叔更推荐大家购买一年期的意外险,同样的保额,保费更便宜,性价比更高。
之前说过,高杠杆是意外险的一个优势,而长期意外险却一定程度上牺牲了这项优势,来换取“长期”保障,有点本末倒置了。
因为意外险不同于医疗险、重疾险等需要健康告知的险种,会因为身体健康状况的变化被加费或拒保。
一般来说,意外险没有健康告知要求,并且年龄限制宽松,无论是0岁还是80岁,都有机会买到。
所以,买意外险,一年期的就足够用了。
2.保额多少合适?
如果是给成年人买意外险,尤其是家庭支柱,头保叔建议基础保额在50-100万之间,然后再根据投保预算和自身保险配置增减额度。
投保预算充足的,买个2、300万保额也没事,反正保费便宜,缴费压力不会很大。
可要是已经配置了几十万的寿险保额,意外险就可以适当少买一些,毕竟保障内容有部分重叠。
如果是给孩子买意外险,保额就没必要买太高了。
因为,对于儿童意外的保额,国家规定有明确规定:10岁以下,身故保额不能超过 20 万;10 – 17 岁,身故保额不能超过 50 万。
所以,即便给孩子买了100万的意外保额,出险后最多也只能拿到20万或50万的赔偿金。
实际上,对于不负担家庭经济责任的老人或小孩来说,意外险的保额并不重要。他们更需要关注的是,意外医疗保障是否到位。

3.意外医疗保障怎么选?
其实吧,大多数意外事故并不会伤残和身故,所以理赔概率较大的还是意外医疗保障。
那么,什么样儿的意外医疗保障才算好呢?袋鼠这里给大家一个参考标准↓↓↓
另外,我们经常会看到,一些意外险还会附带「意外住院津贴」这项保障内容。住院期间,每天会给个几十块的津贴补助。
对于这项保障,袋鼠觉得不是非常重要,有么当然最好,没有也不用失望。因为它不是咱们意外险的保障重点。
写 在 最 后
明天和意外,永远不知道哪个先来。
我们没有办法预测意外的发生,但是我们可以通过保险,来转移意外发生后可能给我们造成的巨大损失。
所以,给自己和家人购买一份意外险傍身,还是很有必要的。
毕竟,意外险并不昂贵,有时候花个4、500块,就足够给一个三口之家配齐意外保障了,非常划算。
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