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买保险什么时候最划算?

保险这种钱花出去没得回本、什么时候用上不一定的产品,很多人在购买的时候总要多想一想:
“我现在买是不是亏了?一年交几千块的保费,交二十年,以后钱都贬值了怎么办?”
“现在我和父母都很健康,感觉买保险也不是一件很急迫的事情,晚两年再买是不是比较划算?”
“想买寿险,什么时候买比较合适?”
“有没有必要每年都买意外险?需要的时候再买不行吗?”
看来在买保险时“时机”和“划算”也是困惑了很多人的问题,今天袋鼠就跟大家唠一唠,什么时候买保险比较划算。
主要内容分为以下几部分:
1 健康险什么时候买比较划算?
2 寿险应该什么时候买?
3 意外险有没有必要一直买?
健康险什么时候买比较划算?
健康险主要分为医疗险和重疾险,同样是保障健康疾病风险,两种保险还是有很大的区别的,接下来就分开说一下。
医疗险:
百万医疗险保障期限短,大部分产品也只有六年保证续保,保费一年一交,保费比较低,适合大多数不同年龄段的人用来保障疾病风险。
出于健康险的特征,医疗险有比较严格的健康告知,因此建议大家在自己健康时期就为自己配置上,一般来说是越早越好。
如果在体检之后发现自己亚健康,有了一些小毛病再准备为自己买医疗险的话,可能很多百万医疗产品已经无法购买,或者要加钱承保,非常不划算。
购买医疗险讲究的就是“未雨绸缪”,用百万医疗规避疾病风险,自然是越早越好,建议大家在年轻时期趁自己健康就为自己配置上,年龄越小保费也越便宜,性价比很高,还是很划算的。
重疾险:
这里主要讲定期(长期)重疾险和终身重疾险,因为它们保障期限长,保费也比一年期重疾险贵,比较值得拿来讨论“什么时候买比较划算”。
我们就拿健康保2.0这款重疾险来举例好了。
假设保障额度都设为30万,保障至80岁,缴费年限设定为最长15年,其他条件相同的情况下,30岁男子和40岁男子以及50岁男子所要缴纳的保费对比如下:

(点击可放大查看图片)
从图中我们可以看到,购买健康保2.0,30万保额、交15年保费、保障到80岁时,不同年龄的人所缴纳的总保费的区别:
30岁男子需要缴纳总保费为115244元;
40岁男子需要缴纳的总保费为158970元;
50岁男子需要缴纳的总保费214200元;
很明显,40岁以后买重疾险,缴纳的保费比30岁男子多交43526元,50岁买重疾险,所缴纳的总保费是30岁的两倍!并且50岁购买重疾险,所缴纳的保费已经非常接近保额了,并不划算。
其实购买重疾险,年纪越小越好,最好是能从小孩就开始买,保障也更久更高。
同样是这款健康保2.0,保额30万、交15年、保到80岁,10岁的小孩一共只需要缴纳60602.7元,就可以得到上述的保障了。

至于保额不足,还可以通过后期增加保费做高保额,也是非常不错的选择。
更何况重疾险的健康告知是所有险种里最严格的,所以要在最健康的时候进行配置,至于人一般什么时候最健康,那当然是年轻的时候啊!
所以想要等年纪再大一些时买重疾险的人不要犹豫了,早买早划算。
总的来说,健康险的配置是越年轻时购买越好,更容易通过健康告知,总保费更低,保障期限也更久,是最划算的选择。
寿险什么时候买比较划算?
这里主要讲定期寿险,我们就拿定海柱1号这款定期寿险产品为例,买到50万保额、保障到88岁,交20年,我们来分别算一下不同年龄的人所需要缴纳的保费:

30岁男子20年需要缴纳83947.6元;
40岁男子20年需要缴纳123340.4元;
50岁男子20年需要缴纳195421.2元。
可以看出,在同样的保障内容和条件下,30岁男子缴纳的总保费是最低的,只需8万多元。50岁购买定寿,保费是30岁的两倍还多,保障时间比30岁买少了20年。
所以购买定寿,袋鼠也是建议大家在有一定的经济能力时就购买定期寿险产品,总保费低,保障时间更长,保额也可以随着以后经济能力的增长再做高,比40、50岁再买划算很多。
意外险有没有必要一直买?
对于意外险,袋鼠要说的是,意外风险和其他风险都不一样。平时锻炼身体、规律作息饮食,都能在一定程度上防范疾病风险。而在意外风险面前,人人平等。
无论年龄大小,无论经济能力高低,无论身体健康与否,每个人都可能会因为意外风险遭遇不幸,而且很难防范。
因此,袋鼠建议每个人随时随地都有意外险傍身。
就拿一款非常便宜的经典款意外险——小蜜蜂举例,它的保障内容主要为:
意外身故、伤残赔付10万;
意外伤害医疗1万;
意外住院津贴10元/天;
水运公共交通意外身故或伤残、轨道交通意外身故或伤残30万;
航空意外身故或伤残50万。
看起来常用的意外伤害医疗赔付1万元并不算高,但是它的保费只要29元/年。
29元就能拥有1万的意外医疗保额,还要啥自行车啊?它只是个普通的百万医疗的零头而已,实在是无所谓什么时候买更划算了。
至于是否要一直买,袋鼠还是建议大家一直买,让自己无论何时何地自己意外风险都有所保障。意外险保费不贵,杠杆高,只要不买返还型,都是很划算的。
最后袋鼠再给大家简单总结一下:
医疗险趁年轻健康时早点买,未雨绸缪;
重疾险保费较贵,但买的话越早越好,年纪越小,身体越健康,总保费也越低,保障期限更久,非常划算;
定期寿险建议从有一定的经济能力时就配置上,经济能力更高后可以考虑再做高保额;
意外险本身就比较便宜,建议大家一直配置。
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